Samenwoners let op bij trouwen of geregistreerd partnerschap!

Samenwoners die gaan trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan, zijn in eerste instantie meestal blij met de nieuwe wettelijke regels over het huwelijk die sinds 1 januari 2018 gelden. Vaak wordt gedacht dat het maken van huwelijkse voorwaarden niet meer nodig is, maar dit is meestal een groot misverstand.

Samenwoners hebben soms al vóór hun huwelijk voor ongelijke gedeelten recht op bepaalde gemeenschappelijke goederen, bijvoorbeeld hun gezamenlijke huis. Of ze zijn voor ongelijke delen draagplichtig voor een of meer gemeenschappelijke schulden, bijvoorbeeld voor de hypotheekschuld. Een ander bekend fenomeen is de vastlegging dat één van de samenwoonpartners meer heeft ingebracht in de woning dan de ander. Door het huwelijk of geregistreerd partnerschap worden deze afspraken over ongelijke delen zomaar gewijzigd naar gelijke delen. De goederen respectievelijk schulden vallen namelijk in de nieuwe wettelijke beperkte huwelijksgemeenschap. Om dat te voorkomen moeten samenwoners met afspraken over ongelijke eigendom en schulden, huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden maken. De afgesproken ongelijkheid blijft dan in stand, ook nadat de samenwoners trouwen.

Heeft u plannen voor een huwelijk of partnerregistratie? Kom ruim van tevoren langs op ons kantoor voor voorlichting of neem contact op met uw notaris. Komt uit het gesprek dat u huwelijkse- of partnerschapsvoorwaarden moet maken, dan moeten deze voor de huwelijksdag getekend zijn!
Bron: notaris Wolfs-Knops

Kan jouw overlijdensrisicoverzekering goedkoper?

Wie iedere maand een hoge premie betaalt voor zijn overlijdensrisicoverzekering kan mogelijk geld besparen door de verzekering over te sluiten. De premies zijn in de afgelopen jaren immers scherp gedaald. Het klinkt dan ook verleidelijk, maar er zijn wel diverse zaken om rekening mee te houden voordat je een definitieve keuze maakt. Doorloop eerst onze checklist. Kom je er niet uit? Ga dan naar je adviseur of stel je vraag aan een onafhankelijk financieel adviseur van Adfiz.

1.Check de gezondheidseisen
Ben je door je gezondheid in de gelegenheid over te stappen of bestaat het risico dat je niet geaccepteerd wordt? Als je gezondheidsklachten hebt of hebt gehad, dan kan je aanvraag afgewezen worden door de nieuwe verzekeraar. Dit kan ook na een overstap voor problemen zorgen bij overlijden. Sommige verzekeraars keren bijvoorbeeld niet uit als je in de eerste jaren na het afsluiten van de verzekering overlijdt door de zogenoemde carenzjaren of doordat er achteraf toch tekenen bekend waren van ongezondheid bij het afsluiten van de verzekering.

2.Check de gevolgen van je leeftijd
Doordat je intussen ouder bent geworden kan het zijn dat je ondanks de gedaalde prijzen toch op een hogere premie uitkomt.

3.Check de voorwaarden
Zijn de voorwaarden van de nieuwe verzekering vergelijkbaar met die van je huidige verzekering? Denk bijvoorbeeld aan een en-bloc regeling, waardoor een verzekeraar het recht heeft de voorwaarden gedurende de looptijd aan te passen als dat nodig is. Kijk ook hoe lang je nog premie moet betalen voor je huidige verzekering. Sommige oudere verzekeringen lopen 25 jaar terwijl je maar 20 jaar premie hoeft te betalen.

4.Check of de verzekering verpand is aan een lopende hypotheek
De bank stelt mogelijk eisen aan een nieuwe verzekering, die waarschijnlijk ook verpand zal moeten worden. Controleer bij de bank of dit ook voor jou geldt.

5.Check de oversluitkosten
Bij een overstap maak je kosten voor advies, bemiddeling en afsluiten. Laat berekenen hoe snel je deze kosten terugverdiend hebt. Door verschillende gebeurtenissen – zoals een verhuizing of echtscheiding – loopt een overlijdensrisicoverzekering vaak minder lang onveranderd door dan de afgesproken looptijd.

6.Check de nazorgkosten
Bij oude overlijdensrisicoverzekeringen zaten de kosten van nazorg in de premie van het product (de adviseur ontving provisie gedurende de looptijd). Bij een nieuwe overlijdensrisicoverzekering moet je rekening houden met aparte nazorgkosten. Bekijk of het premievoordeel opweegt tegen de extra nazorgkosten.

7.Check de mogelijkheden bij andere verzekeraars
Als je wilt overstappen naar een verzekering met nieuwe tarieven, denk dan ook aan andere verzekeraars dan waar je verzekering nu loopt. Mogelijk hebben zij nog beter passende aanbiedingen voor je. Je adviseur kan dit makkelijk voor je vergelijken.

Overstappen of toch niet?

Of het voor jou verstandig is om over te stappen is van verschillende factoren afhankelijk. Deze checklist kan je hierbij helpen. Kom je er niet uit of heb je vragen? Neem gerust contact met ons op, dan zullen we je persoonlijke situatie in kaart brengen en beoordelen we of een overstap gunstig is.

Overlijdensrisicoverzekering: Wat is er nou precies aan de hand?

Elk mens komt op enig moment te overlijden. We weten dat met het stijgen van de leeftijd de kans op overlijden toeneemt.

De overlijdensrisicoverzekering
Soms overlijdt iemand al op relatief jonge leeftijd, bij voorbeeld als gevolg van een ziekte of een ongeval. Zo’n onverwacht overlijden kan grote financiële consequenties hebben. Denk bijvoorbeeld aan de hypotheek die is afgesloten waarbij rekening is gehouden met het inkomen van de partner die vroegtijdig komt te overlijden. Of aan de zelfstandige zonder goede pensioenvoorziening waardoor de nabestaanden opeens een sterke terugval hebben in het gezinsinkomen.

Het risico om op jongere leeftijd te overlijden is niet groot, maar het kan iedereen wel overkomen. Juist omdat dit risico beperkt is, kan tegen een lage premie een verzekering worden afgesloten die een groot kapitaal uitkeert wanneer dit overlijden toch plaatsvindt. Om dit te illustreren: iemand van 30 jaar kan zich voor €10,– per maand gedurende 30 jaar verzekeren van een uitkering van €100.000 bij voortijdig overlijden.

Premies zijn door de jaren heen sterk gedaald
Vrijwel alle verzekeringsmaatschappijen hebben in de afgelopen jaren de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen sterk verlaagd. Dit heeft verschillende oorzaken:
•De kans op voortijdig overlijden is in Nederland aanmerkelijk kleiner geworden. Onder meer door de ontwikkelingen op medisch gebied (denk aan de grotere overlevingskans bij kanker en Aids), maar ook door de toegenomen verkeersveiligheid.
•De digitalisering heeft ook bij verzekeringsmaatschappijen de kosten sterk verlaagd. Deze lagere kosten leiden ook tot lagere premies.
•De kosten van advies bij een overlijdensrisicoverzekering zijn sinds 2013 niet langer onderdeel van de premie, maar worden apart aan de consument in rekening gebracht.
•De hevige concurrentie op de Nederlandse verzekeringsmarkt leidt ertoe dat verzekeringsmaatschappijen marktaandeel proberen te winnen door heel scherpe premies aan te bieden.

Beëindigen en opnieuw sluiten kán voordelig zijn
Indien u nu een overlijdensrisicoverzekering heeft, kan het met de huidige lagere premies voordelig zijn deze verzekering te beëindigen en een nieuwe verzekering af te sluiten. Wij raden u wel aan dit niet zonder advies te doen. Wij lichten dit graag toe.

In het geval uw gezondheid minder goed is dan voorheen, kan dit tot gevolg hebben dat geen enkele verzekeringsmaatschappij bereid is een nieuwe overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Wanneer u op dat moment uw “oude” overlijdensrisicoverzekering al heeft opgezegd, is deze opzegging bijna nooit meer terug te draaien. Het eindresultaat is dan dat u niet langer de financiële zekerheid heeft die u eerder wel had.

Ook kan het zo zijn dat uw bestaande overlijdensrisicoverzekering is verbonden met uw hypotheek. Van de bank mag u deze verzekering niet zomaar beëindigen. Hiervoor moet u apart toestemming vragen aan de instelling die u de hypotheeklening heeft verstrekt.

Afhankelijk van uw persoonlijke situatie moet vanuit fiscaal oogpunt ook goed worden opgelet wie de premie voor deze verzekering betaalt en wie na het vroegtijdig overlijden de uitkering ontvangt. Wanneer deze zaken niet goed geregeld zijn, kan dit tot gevolg hebben dat over de uitkering fors belasting moet worden betaald. Door bij het afsluiten van de verzekering de juiste keuzes te maken wordt dit vaak voorkomen.

Tot slot, het is altijd verstandig om goed te onderzoeken wat op dit moment voor u een goed verzekerd bedrag is. Het bedrag dat u een aantal jaren geleden hebt gekozen, kan te hoog of te laag zijn voor de situatie waarin u nu verkeert.

Wilt u weten of u kunt besparen?
Heeft u een overlijdensrisicoverzekering en wilt u weten of u hierop kunt besparen? Wanneer u ons dit laat weten, zoeken wij het graag voor u uit.

Aflossingsblij? Vraag advies voordat u vervroegd uw hypotheekschuld gaat aflossen!

Op dit moment voeren de Nederlandse Banken de campagne “Aflossingsblij”. Doel is consumenten met een aflossingsvrije hypotheek te stimuleren tijdig te starten met het aflossen van de hypotheekschuld. Een goed bedoelde campagne waar wel wat kanttekeningen bij te plaatsen zijn.

Aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij gedurende de leningsperiode, vaak 30 jaar, geen aflossing op de schuld plaatsvindt. De volledige aflossing vindt in één keer plaats op het eind van de leningsperiode. Op deze manier wordt gedurende de gehele leningsperiode maximaal geprofiteerd van het fiscale voordeel om betaalde hypotheekrente op het belastbaar inkomen in mindering te brengen.

Schuld moet natuurlijk wel worden terugbetaald
Op het eind van de leningsperiode moet de hypotheekschuld worden terugbetaald. Huiseigenaren kunnen dat op verschillende manieren doen. In de meeste gevallen wordt gedurende de periode dat de lening loopt ook gespaard of belegd. De gedachte hierbij is, dat er gedurende de leningsperiode voldoende vermogen wordt opgebouwd om op het eind van de looptijd de schuld in één keer af te lossen. Een andere methode is om tegen die tijd de woning te verkopen en met de opbrengst de hypotheekschuld af te lossen. Ook is het soms mogelijk een nieuwe lening af te sluiten. De nieuwe lening wordt dan gebruikt om de oude lening af te lossen.

Houd uw toekomstige situatie in de gaten
Een aflossingsvrije hypotheek is op zichzelf een prima hypotheekconstructie. Wel is het belangrijk dat de huiseigenaar ruim van tevoren weet hoe hij op het eind van de looptijd de schuld gaat aflossen. Uit onderzoek blijkt dat meer dan 100.000 woningeigenaren onvoldoende vermogen opbouwen om te zijner tijd de schuld af te lossen en de kans lopen ook niet in aanmerking te komen voor het afsluiten van een nieuwe lening. Deze situatie kan voor deze huiseigenaren in de toekomst heel vervelend uitpakken. Weliswaar kan de woning worden verkocht om de hypotheekschuld terug te betalen, maar dan moet de woning wel worden verlaten. Het aantal beschikbare huurwoningen is beperkt. Wordt zo’n huurwoning toch gevonden, dan is de kans groot dat de huur hoger is dan de vroegere hypotheeklasten.

Aflossingsblij?
Banken voeren tegenwoordig campagne om consumenten met een aflossingsvrije hypotheek te stimuleren tijdig na te denken op welke manier zij de hypotheekschuld gaan aflossen. Op zichzelf is dit een prima insteek. Maar de campagne stimuleert ook om, wanneer hiervoor liquiditeiten beschikbaar zijn, de hypotheekschuld vervroegd af te lossen. Op dat punt adviseren wij om eerst advies in te winnen alvorens hiertoe over te gaan.

Eerst onderzoeken voordat besluit wordt genomen
Wij adviseren u de volgende vragen te beantwoorden voordat u besluit uw aflossingsvrije hypotheek vervroegd af te lossen.:
•Wat zijn de fiscale consequenties van deze vervroegde aflossing?
•De aflossing geschiedt met beschikbare liquiditeiten. In het geval deze liquiditeiten oorspronkelijk voor een ander doel waren gereserveerd, bijvoorbeeld voor de studie van de kinderen, welke gevolgen heeft dit andere gebruik van de reservering?
•Eerder aflossen van de hypotheek levert een beperkt nettorendement op. Wanneer de beschikbare liquiditeiten op een andere manier worden geïnvesteerd, levert deze investering wellicht een hoger rendement op dan de vervroegde aflossing?

Altijd schriftelijk advies vragen voordat u een beslissing neemt
Als u een belangrijke beslissing neemt met betrekking tot uw hypotheek, raden wij u aan altijd eerst advies in te winnen bij een financieel deskundige. Het is verstandig om deze deskundige te vragen het advies ook schriftelijk aan u uit te brengen. Dit voorkomt dat op een later moment discussies ontstaan over wat er is geadviseerd.

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek en wilt u inzicht in wat voor u de mogelijkheden zijn? Neem gerust contact met ons op. Wij helpen u graag om dit inzicht te krijgen.

Aflossingsvrije hypotheek? Bereid je voor op de toekomst.

In Nederland zijn er ruim 2 miljoen huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek. Voor deze mensen geldt dat zij tijdens de looptijd van de hypotheek alleen rente betalen en niets (verplicht) aflossen. Eindigt de looptijd, dan kan de hypotheekverstrekker het geleende bedrag in één keer opeisen. Om mensen met een aflossingsvrije hypotheek hierop voor te bereiden start de Nederlandse Vereniging van Banken daarom vandaag met de campagne Word ook aflossingsblij.

Voor de meeste mensen geldt dat zij elke maand een deel van hun hypotheek aflossen – bijvoorbeeld bij een annuïteiten of lineaire hypotheek – of geld sparen om de hypotheek terug te kunnen betalen – bijvoorbeeld door middel van een spaarhypotheek. Heb jij echter een aflossingsvrije hypotheek, dan ben je hier niet toe verplicht. Met de campagne “Word ook aflossingsblij” willen banken ervoor zorgen dat mensen met een aflossingsvrije hypotheek goed nadenken over hun financiële situatie aan het einde van de looptijd.

Weet jij wat je moet doen?

5% van de huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek weet niet precies wat dit betekent. Wat is een aflossingsvrije hypotheek precies? Wat zijn de risico’s en hoe zorg jij ervoor dat jij niet voor financiële verrassingen komt te staan? Er zijn diverse mogelijkheden. Houd er wel rekening mee dat de beste oplossing per persoon verschilt. Kom je er niet uit? Stel je vraag aan ons, dan kijken we naar je persoonlijke situatie.

Jaar uitstel voor sanering asbestdaken toegezegd

Staatssecretaris Stientje van Veldhoven geeft eigenaren van asbestdaken een jaar extra de tijd om te saneren. Het kabinet is bereid het asbestverbod in te laten gaan op 31 december 2024 in plaats van 1 januari datzelfde jaar. Van Veldhoven heeft dat toegezegd tijdens een Kamerdebat over de kwestie en geeft daarmee gehoor aan de wens van VVD en CDA. Volgens de oppositiepartijen onderkent Van Veldhoven met de knieval niet de urgentie van het probleem.

Jaar uitstel voor sanering asbestdaken toegezegd

De coalitiepartijen hadden hun zorgen geuit over de haalbaarheid van 1 januari 2024 als datum voor het verbod. Van Veldhoven onderkende die zorgen. “’We moeten niet onnodig de spanning laten oplopen aan het einde. Daarom lijkt het mij wijs om het jaar 2024 te benutten”, aldus de staatssecretaris. In juni zei Van Veldhoven nog dat 1 januari gewoon haalbaar is.

Urgentie

De snelle toezegging van Van Veldhoven werd verontwaardigd ontvangen door GroenLinks, SP en PvdA. Volgens GroenLinks-Kamerlid Suzanne Kröger had de staatssecretaris ambitie en regie moeten tonen om dit probleem aan te pakken. “Ik vind dit niet getuigen van respect voor de urgentie die dit onderwerp nodig heeft”, zegt Kröger.

Lening

Naar verwachting is de subsidiepot voor het saneren van asbestdaken in de loop van 2019 leeg. De staatssecretaris van Infrastructuur en Waterstaat is niet van plan die pot opnieuw te vullen. Wel onderzoekt ze de mogelijkheden om provincies en eventueel andere partners goedkope leningen te laten verschaffen.

Bron: AM-web

Hypotheek of persoonlijke lening? Wat is de beste optie voor u.

Uw huis financieren met een hypotheek, dat is niets nieuws. Het is de meest populaire vorm van financiering van een woning. Maar wist u dat u ook een persoonlijke lening kunt afsluiten?

Onderpand
De hypotheek is bekend. Deze lening sluit u af bij een geldverstrekker en is bedoeld voor de financiering van uw woning. U betaalt per maand een vast of variabel rentebedrag aan de geldverstrekker, waarbij u kunt kiezen om stukjes van deze lening af te lossen of niet. Je woning is tevens het onderpand van deze lening.

Eenmalige uitgaven
Bij een persoonlijke lening betaalt u ook rente – vaak een hoger percentage dan bij een hypotheeklening – maar is het grootste verschil dat u geen onderpand hebt. Dat maakt ook dat u bij een persoonlijke lening een minder groot bedrag kunt lenen dan bij een hypotheeklening. Een persoonlijke lening wordt daarom vaak ingezet bij eenmalige uitgaven, zoals de aanschaf van auto of een nieuwe keuken. Deze lening hebt u vaak ook eerder afgelost dan de hypotheeklening.

Extra kosten
Omdat de hypotheek vaak om grotere bedragen gaat, sluit u deze in de regel alleen af met behulp van een adviseur en een notaris om alles goed op papier te zetten. Dit brengt daarom ook extra kosten met zich mee. Bij het afsluiten van persoonlijke lening hebt u deze extra kosten niet. U kunt de lening vaak online afsluiten en beschikt snel over het geld.

Aflossen
Hebt u een financiële meevaller en wilt u graag aflossen op de lening, dan moet u er rekening mee houden dat u op de hypotheeklening niet altijd boetevrij mag aflossen. Op de persoonlijke lening mag u vrijwel altijd aflossen zonder dat daar extra kosten bijkomen. U mag zelfs het hele bedrag in een keer aflossen.

Aftrekken belasting
Voor beide leningen geldt dat u de rente mag aftrekken van de belasting. Voor de persoonlijke lening geldt wel dat u het bedrag dat u hebt geleend volledig in het huis moet hebben gestoken. Hebt u de persoonlijke lening gebruikt voor de aanschaf van een nieuwe auto (voor privégebruik),dan mag deze niet afgetrokken worden. Een hypotheeklening mag worden afgetrokken (maximaal 30 jaar),mits u voldoet aan de voorwaarden die de Belastingdienst hieraan stelt.

Persoonlijke lening of hypotheek

Nu de verschillen in beeld zijn gebracht, moet u gaan kiezen welke optie voor u de beste is. Hebt u eigen vermogen waarmee u (een gedeelte van) uw huis wilt financieren, dan is een aanvulling met een persoonlijke lening een goede optie. Hebt u geen eigen geld, dan is de hypotheeklening, mede door de lagere rente en het hogere bedrag dat geleend kan worden de beste optie. Hebt u verbouwingsplannen? Dan is een persoonlijke lening weer aantrekkelijk, omdat u snel over extra financiële middelen kunt beschikken, zonder dat u extra kosten maakt. En deze lening is vervolgens aftrekbaar omdat u het gebruikt voor de verbetering van uw woning.

Uiteindelijk is de keuze natuurlijk aan u. Het is echter goed om te weten dat een (extra) hypotheek niet te enige optie is om aan extra financiële middelen te komen.
Voor meer informatie of vragen kunt u ons uiteraard altijd benaderen, we kijken graag samen met u naar de voor u beste oplossing.

Bijverdienen via tweedehands verkoopsites, wat mag wel en wat mag niet?

Na een dure zomervakantie kan jij wellicht wel een extra zakcentje gebruiken. Online kun je van alles verkopen om je spaarpot weer aan te vullen. Veel Nederlanders maken dan ook dankbaar gebruik van tweedehands verkoopsites, zoals Marktplaats en Speurders. Maak jij echter structureel winst, dan kan het zijn dat de Belastingdienst binnenkort bij je op de stoep staat.

Heb je nog een oud bureau over en staat het in de weg of gebruik je je laptop niet meer? Wellicht kan je een student die deze maand start met een nieuwe studie er blij mee maken. Heb je deze zomer de caravan voor de laatste keer gebruikt? Via een online verkoopsite vind je vast en zeker iemand die in september op vakantie wil en de caravan graag van je overneemt. Jij blij en de koper blij. Blijft het bij een sporadische verkoop, dan hoef je je geen zorgen te maken dat de Belastingdienst vragen gaat stellen. Zelfs niet wanneer je winst maakt bij de verkoop – bijvoorbeeld omdat je de caravan goedkoop op de kop getikt hebt en zelfstandig hebt opgeknapt waardoor de waarde aanzienlijk hoger is dan de prijs die jij hebt betaald.

Moet je extra inkomsten opgeven aan de Belastingdienst?

Het is echter een ander verhaal als jij structureel extra geld verdient. Bied jij bijvoorbeeld aan om mensen tegen een vergoeding een knipbeurt te geven? Of verkoop jij handgemaakte meubels waar veel vraag naar is en waar je winst op maakt? Dan ben je verplicht deze inkomsten op te geven aan de Belastingdienst. Dit worden inkomsten uit overig werk genoemd. Hierbij wordt vooral gekeken naar de frequentie waarop je spullen verkoopt en of je handelt vanuit winstoogmerk. Hoewel de Belastingdienst dit niet standaard controleert, ben jij zelf verplicht dit aan te geven tijdens het doen van de belastingaangifte.

Ben jij een ondernemer?

Maak je regelmatig winst, dan is er een kans dat de Belastingdienst jou ziet als ondernemer en gelden er andere regels. Besteed jij jaarlijks meer dan 1225 uur aan de verkoop – bijvoorbeeld door het maken van je producten, de tijd die je kwijt bent aan het onderhandelen en het verzenden van je spullen – dan kan het in je voordeel zijn om zelfstandig ondernemer te worden. Je kunt dan namelijk gebruikmaken van allerlei aftrekposten. Wil je weten of jij als ondernemer gezien wordt door de Belastingdienst? Hier lees je meer.

Kortom: een extra zakcentje bijverdienen mag. Investeer je echter veel tijd in online verkoop en groeit jouw hobby langzaam uit tot een bedrijf? Bedenk dan of het verstandig is om een eigen bedrijf te starten. Meer weten? Hier lees je alles over het starten van een eigen bedrijf en waar je aan moet denken. Succes!

Kostengrens NHG nadert de € 300.000

De aan de huizenprijs gekoppelde kostengrens voor de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) maakt opnieuw een forse sprong omhoog. Per 1 januari 2019 komt dit maximum waarschijnlijk uit op € 290.000. Voor woningen waaraan energiebesparende maatregelen worden genomen stijgt de kostengrens ruim over de 3 ton.

Kostengrens NHG nadert de 3 ton
Sinds 2017 is de kostengrens voor NHG-hypotheken gekoppeld aan de gemiddelde koopsom van huizen in juni, juli en augustus. In twee jaar tijd gaat het NHG-maximum daardoor fors omhoog. Dit jaar bedraagt de grens € 265.000. Dat was een groei van € 20.000. Per 1 januari 2019 pakt de stijging waarschijnlijk nog hoger uit. De grens van 3 ton is in zicht, maar die wordt komend jaar nog niet geslecht, verwacht het Waarborgfonds Eigen Woningen, verantwoordelijk voor de uitvoering van NHG.

Huizenprijs augustus
NHG houdt rekening met een nieuwe kostengrens van € 290.000. Hoe hoog die precies uitpakt hangt af van de gemiddelde verkoopprijs van huizen in augustus. In juni stelde het Kadaster die vast op € 289.399; in juli op € 290.731. Als in augustus de huizen voor een vergelijkbare prijs van de hand gaan, komt de nieuwe NHG-kostengrens uit op € 290.000. Overstijgt in augustus de gemiddelde koopsom € 297.370, dan wordt het NHG-maximum zelfs € 295.000. NHG rondt bij de berekening van de kostengrens af op bedragen die deelbaar zijn door 5.000.

Verduurzaming
Als huizenkopers energiebesparende voorzieningen treffen, kunnen zij volgend jaar al een NHG-hypotheek van meer dan 3 ton afsluiten. Die grens komt waarschijnlijk uit op € 307.400. Bij een zeer grote stijging van de huizenprijzen afgelopen maand, zou het zelfs € 312.700 kunnen worden.

Uitgangspunt voor Nationale Hypotheekgarantie is dat een NHG-lening mogelijk is voor woningen tot maximaal de gemiddelde koopsom in Nederland die gefinancierd worden tot maximaal de wettelijk bepaalde loan-to-value. Die bedraagt dit jaar 100%, of 106% als er energiebesparende maatregelen worden genomen.
BRON: AMWEB

Zeg “nee” tegen ongevraagde aanbiedingen

De Autoriteit Consument & Markt (ACM) ziet een forse toename van het aantal meldingen over oneerlijke praktijken via digitale werving. De ACM adviseert consumenten duidelijk “nee” te zeggen tegen ongevraagde aanbiedingen.

Nieuwe benaderingstechnieken in digitale wereld
Het ongevraagd benaderen van consumenten met het doel hun een product of dienst te verkopen is niet nieuw. Echter, de opkomst van internet en e-mail leidt wel tot nieuwe technieken van benadering. De Autoriteit Consument & Markt (ACM) waarschuwde recent voor een sterke opkomst van oneerlijke praktijken waarbij consumenten worden gebeld voor diensten.

De “truc” die deze bedrijven vaak toepassen is dat zij de consument laten meedoen aan een prijsvraag of aanbieden om “gratis” een proeflevering te ontvangen. Vervolgens worden deze consumenten telefonisch benaderd waarbij indringend op ze wordt ingesproken om hen te bewegen de dienst definitief af te nemen.

Bedenktijd voor verzekeringen
Ook op het gebied van schade- en levensverzekeringen doen deze vormen van colportage zich voor. De wetgever heeft daarom een extra bescherming in de wet opgenomen. Op het moment dat een verzekering zonder menselijke tussenkomst tot stand is gekomen, mag een consument binnen veertien kalenderdagen de overeenkomst ontbinden, zonder boete en zonder opgave van redenen. Die veertien dagen gelden vanaf het moment waarop de overeenkomst is aangegaan. Of, als dit later is dan de veertien dagen na sluiten van de overeenkomst, vanaf de dag waarop de consument de informatie over het product van de financiële onderneming heeft ontvangen. Voor levensverzekeringen geldt een termijn van dertig dagen.

Vraag altijd ons om een second opinion
Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van verzekeringen. Hierbij streven wij naar een situatie waarbij wij een totaalbeeld hebben van uw wensen en behoeften op het gebied van financiële zekerheid. Die financiële zekerheid bestaat uit veel verschillende onderdelen. Deze onderdelen hebben vaak onderling met elkaar te maken. Het is niet verstandig om zo maar een van die onderdelen te vervangen zonder rekening met de andere te houden. Ons advies aan u is dan ook om niet in te gaan op door u niet aangevraagde informatie op het gebied van verzekeringen of hypotheken. Heeft een bepaald product of dienst toch uw interesse, informeer ons dan hierover. Wij informeren u graag wat de eventuele gevolgen hiervan zijn voor de andere financiële producten die wij voor u begeleiden.

Ook wij gaan duurzaamheid aankaarten bij elk hypotheekadvies

Ons kantoor en de volgende banken 5 banken, ABN Amro, Florius, Rabobank, Triodosbank en de Volksbank gaan hypotheekklanten stimuleren om hun woning te verduurzamen. Zij doen dat door bij het hypotheekadvies te wijzen op de financieringsmogelijkheden voor energiebesparende maatregelen. Ze maken de financiering bovendien makkelijker. De vijf geldverstrekkers hebben hierover afspraken gemaakt met het Waarborgfonds Eigen Woningen.

Vijf banken gaan duurzaamheid aankaarten bij elk hypotheekadvies
Volgens het Waarborgfonds wordt er nu nog te weinig gebruikgemaakt van aanvullende hypothecaire financiering van energiebesparende maatregelen. Woningverduurzaming moet daarom standaard onderdeel worden van ieder hypotheekadviesgeprek, vinden het fonds en de vijf geldverstrekkers die zich achter het plan schaarden.

Energiebespaarbudget
De banken gaan hypotheekklanten wijzen op de voordelen van een duurzamere woning, zoals lagere energielasten, verhoogd wooncomfort en een beter klimaat. Ook gaan ze de financiering ervan vereenvoudigen. Daarvoor introduceren ze het Energiebespaarbudget. Hiermee kunnen klanten verduurzaming direct meefinancieren. Ze leggen zich dan nog niet vast op de concrete maatregelen die ze moeten nemen. Ze kunnen later beslissen hoe ze hun huis gaan verduurzamen.

Meer informatie, vraag gerust naar de mogelijkheden.

Bron: AMweb

Starters op de woningmarkt onvoldoende op de hoogte van financiële risico’s

In de prijscategorie onder €200.000 zijn steeds minder huizen beschikbaar en worden er minder huizen gebouwd. Starters op de woningmarkt moeten steeds meer eigen middelen aanwenden bij een woningaankoop.

Financiële risico’s en verzekeringen op een rij
Bij de aankoop van uw eerste huis denkt u vaak nog ook niet na over zaken als arbeidsongeschiktheid of onverwacht overlijden. Het loont echter de moeite om u hier vooraf in te verdiepen. Voor bijna ieder financieel risico kunnen kopers zich verzekeren. In een aantal gevallen is dit zelfs verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. Denk bij de aanschaf van een woning aan de volgende verzekeringen:
•Inboedelverzekering
De opgetelde waarde van alle spullen in je huis is vaak hoger dan verwacht. Onder inboedel verstaan we alle spullen in huis, die niet vastzitten aan de woning. Een inboedelverzekering (overigens geen verplichte verzekering) dekt schade aan deze spullen, veroorzaakt door brand, inbraak, storm of water.
•Opstalverzekering
Onder opstal verstaan we alles wat vastzit aan het huis, zoals deuren, ramen en badkamer. Een opstalverzekering dekt eventuele schade, veroorzaakt door bijvoorbeeld storm, inbraak of brand. Wanneer je een hypotheek af wilt sluiten dan is een opstalverzekering vaak een verplichte verzekering.
•Overlijdensrisicoverzekering
Wanneer u een huis gaat kopen is deze verzekering bij de hypotheekaanvraag vaak verplicht. Hiermee ontvangt een nabestaande van de verzekerde een bedrag bij overlijden, waarmee (een deel van) de hypotheekschuld kan worden afgelost.

Wat is het verschil: overlijdensrisicoverzekering en uitvaartverzekering
Bij een overlijden moet ook de uitvaart betaald worden en een uitvaart kan hoge kosten met zich mee brengen. Een voorbeeld om uw uitvaartkosten te berekenen vindt u hier https://www.monuta.nl/uitvaartkostenmeter/?intermediair=true
Beide verzekeringen keren uit bij overlijden, maar niet met hetzelfde doel. Wat is nu echt het verschil tussen beide verzekeringen?

Een overlijdensrisicoverzekering verzekert tegen de financiële problemen die kunnen ontstaan bij nabestaanden als een van de gezinshoofden komt te overlijden. De verzekering heeft een bepaalde looptijd. Bij overlijden binnen de looptijd wordt een verzekerd bedrag uitgekeerd, zodat (een deel van) de hypotheek kan worden afgelost. Er wordt echter geen bedrag uitgekeerd buiten de verzekeringslooptijd.

De looptijd is één van de grootste verschillen tussen een overlijdensrisicoverzekering en een uitvaartverzekering. Bij een uitvaartverzekering gaat deze namelijk door tot het moment van overlijden, waardoor dus altijd een verzekerd bedrag uitgekeerd wordt. Hiermee kunnen nabestaanden de uitvaart regelen of betalen.

Uw financiële risico’s inzichtelijk?
Met de hierboven genoemde verzekeringen verkleint u de financiële risico’s bij het kopen van uw eerste huis. Loopt u met de gedachte om een (eerste) huis te kopen en wilt u een compleet inzicht in alle financiële risico’s? Neem dan contact met ons op en vraag een adviesgesprek aan. Wij helpen u graag verder.

Betalen in het buitenland: pas op voor verborgen bankkosten

Vertrek jij binnenkort voor een vakantie naar het buitenland? Check dan voor vertrek hoe het zit met de betaalmogelijkheden in je vakantieland. Jaarlijks verliezen Nederlandse vakantiegangers namelijk meer dan 380 miljoen euro aan verborgen bankkosten. Of je vakantiebestemming nu in of buiten Europa ligt: door op voorhand het een en ander te regelen voorkom je dat ook jij onnodig veel geld uitgeeft.

>> Sommige Europese banken rekenen wél een toeslag
>> Gebruik creditcard vaak duurder dan pinpas
>> Tips om financiële tegenvallers over de grens te voorkomen

Vakantie in Europa

Ga jij deze zomer met de auto naar Frankrijk of pak je met het gezin het vliegtuig naar Portugal? Dan kun je gewoon je Nederlandse pinpas gebruiken. Alle Nederlandse banken verstrekken namelijk een wereldpas met het Maestro- of V Pay-logo die je probleemloos in de Europese Unie kunt gebruiken om te betalen of om geld op te nemen. Over het algemeen is dit kosteloos, maar pas op: bij sommige geldautomaten die in handen zijn van private partijen betaal je een toeslag per transactie. Dit wordt aangegeven met een sticker op de geldautomaat.

Vakantie buiten Europa

Wordt er in jouw vakantieland niet met de euro betaald? Dan kost het altijd geld om met je Nederlandse betaalpas te betalen of geld op te nemen. Hoe hoog deze toeslag is, verschilt per bank. Sommige banken rekenen een vast bedrag per transactie, bij andere banken betaal je een percentage dat bovenop de wisselkoers komt. Wil je geld opnemen bij een geldautomaat, dan is dit bijna altijd duurder dan wanneer je rechtstreeks betaalt met je betaalpas. Wie toch contant geld op zak wil hebben doet er verstandig aan te kiezen voor geldopname in de plaatselijk valuta.

Let op: de meeste Nederlandse banken blokkeren je pinpas voor betalen en geld opnemen buiten Europa. Deze blokkering kun je (tijdelijk) opheffen via de app van je bank of door contact op te nemen met je bank.

Betalen met je creditcard

Als je in een winkel of restaurant wilt betalen met je creditcard, dan zitten hier in landen binnen de Europese Unie geen extra kosten aan verbonden. Wil je echter geld opnemen met je creditcard, dan betaal je hier – net zoals in Nederland – wel extra voor. Buiten de Europese Unie betaal je altijd een koersopslag. Dit bedrag is meestal hoger bij de creditcard dan wanneer je met je pinpas betaalt. Indien je toch contant geld wilt opnemen is het aan te raden dit met je pinpas op te nemen en niet met je creditcard. Gebruik je je creditcard voor het opnemen van geld, dan kost dit gemiddeld €4,50,- per transactie extra (sommige banken uitgezonderd).

7 financiële tips voor vakantiegangers

1.Ga je op vakantie buiten Europa, controleer dan bij je bank of je pas het ook buiten de Europese Unie doet. Vaak moet je dit zelf (tijdelijk) activeren.
2.Zorg dat je weet wat je moet doen als jouw betaalpas gestolen wordt. Sla het nummer van de bank om je pas te blokkeren op in je telefoon of download de app van je bank. Wordt je pas gestolen? Dan moet je de pas direct blokkeren en aangifte doen bij de plaatselijke politie.
3.Neem altijd een alternatief betaalmiddel mee, zoals een creditcard.
4.Pin je in het buitenland, controleer dan bij de geldautomaat of je een extra toeslag moet betalen (dit wordt aangegeven met een sticker).
5.Houd er rekening mee dat er bij sommige banken een daglimiet geldt.
6.Pin je in het buitenland, controleer dan of je al het gepinde geld ontvangt. Soms komen hoge bedragen in twee delen uit de automaat.
7.Heb je na je vakantie nog wat geld over in een vreemde valuta? Dat kun je dit bij sommige banken en wisselkantoren weer inwisselen, maar verstandig is het niet: hier zitten hoge kosten aan verbonden.

Fijne vakantie!

Verzekeraars sporen steeds meer fraudeurs op en besparen €83 miljoen

Verzekeraars zetten steeds meer in op vroegtijdige opsporing van fraudeplegers. Vorig jaar zijn maar liefst 10.001 fraudeplegers opgespoord door verzekeraars, zo’n 20 procent meer dan in 2015 toen iets meer dan 8.000 verzekeringsfraudeurs tegen de lamp liepen. Verzekeraars bespaarden door de opsporingsacties ruim €83 miljoen.

Verzekeraars sporen steeds meer fraudeurs op en besparen €83 miljoen

Het lik-op-stukbeleid van verzekeraars werpt zijn vruchten af. Uit de jaarcijfers van het Centrum Bestrijding Verzekeringscriminaliteit (CBV) van het Verbond van Verzekeraars blijkt dat in 2016 één op de drie (gerichte) onderzoeken leidde tot de opsporing van een fraudegeval. De verzekeraars voerden vorig jaar 27.257 incidentonderzoeken uit, waarbij 10.001 fraudeurs werden gepakt. Meer dan de helft van de vastgestelde fraudes (5.598 gevallen) vond plaats tijdens de aanvraagfase van verzekeringen.

Opvallende fraudevormen

Het CBV signaleerde vorig jaar een aantal opvallende fraudevormen. Het centrum waarschuwde al eerder voor de ‘scooterfraude’, waarbij scooterrijders na een ongeval naast de materiële schade voor de scooter onterecht een fors bedrag claimden voor een jaar studievertraging. Momenteel ziet het CBV de trend dat steeds meer jongeren via een valse claim iets van de kosten van hun vakantie willen ‘terugverdienen’. In de eerste helft van 2017 verdubbelde het aantal valse claims in de leeftijdscategorie 25 tot 35 jaar bij reisverzekeringen ten opzichte van het aantal incidenten in dezelfde periode in 2015 en 2016. Het CBV publiceert regelmatig waarschuwingen over opvallende fraudevormen. Deze signalen zorgen voor extra alertheid bij verzekeraars. Na een waarschuwing over letselschadeclaims verveertienvoudigde het aantal incidentmeldingen over frauduleuze letselzaken.

Lik-op-stukbeleid

De verzekeringssector steekt veel tijd in het opsporen en aanpakken van fraude, zodat klanten niet onnodig meer premie betalen. Naar schatting betalen huishoudens enkele tientallen euro’s per jaar onnodig aan premie door oplichters die hun verzekeraar proberen te flessen. Sinds afgelopen najaar hebben verzekeraars de mogelijkheid om hun interne onderzoekskosten via een vaste schadevergoeding direct te verhalen op de daders. Via deze zogenoemde directe aansprakelijkstelling, een bedrag van 532 euro, hebben al 505 verzekeringsfraudeurs ‘lik-op-stuk’ gekregen. Het Verbond verwacht dat dit aantal de komende jaren fors zal oplopen en noemt de directe aansprakelijkstelling een ‘zeer goed middel’ om verzekeringsfraude óók in eenvoudige zaken te ontmoedigen. Andere middelen zijn royement, registraties op waarschuwingslijsten en uiteraard het terugvorderen van uitgekeerde bedragen.
Bron: AM-web

Oppotpremie?

Vele kleine pensioenpotjes maken één grote. Vanaf 1 januari 2018 gaat er een nieuwe wet van kracht met betrekking tot kleine pensioenen. Dankzij deze wet kunnen werknemers verschillende pensioenpotjes bij elkaar voegen. Politiek, werkgevers, werknemers, pensioenfondsen en verzekeraars bereikten hierover een akkoord.

Steeds meer mensen hebben kortlopende dienstverbanden en wisselen (regelmatig) van baan. Dit geldt met name in de horeca, schoonmaak- en uitzendbranche. Door van baan te wisselen bouwen werknemers bij verschillende pensioenfondsen en verzekeraars hun oudedagvoorziening op. Maar willen ze die kleine pensioenpotjes overhevelen naar één grote, dan is er vanwege de hoge administratiekosten een afkoopsom te betalen.

Dat gaat straks veranderen. Alle pensioenuitvoerders mogen vanaf volgend jaar zonder tussenkomst van de werknemer kleine pensioenpotjes overdragen naar de nieuwe uitvoerder, waar de deelnemer actief opbouwt. Omdat de afkoopsom vervalt, heeft de werknemer na zijn pensionering meer te besteden. Tot 1 januari 2018 dus nog even verspreid oppotten!
Bron: finfin.nl