Gunstig energielabel loont meer dan ooit

Mede door de energiecrisis worden de verschillen tussen huizen met een gunstig en een minder gunstig energielabel steeds groter. Niet alleen in prijs en prijsvastheid, ook in verkoopbaarheid.

10 december 2022

Vergelijkbare woningen, waarvan de ene een hoger energielabel heeft dan de andere, verschillen al langer in verkoopprijs. Ook is de snelheid waarmee een duurzamer huis wordt verkocht hoger. Die verschillen nemen als gevolg van de energiecrisis snel toe, blijkt nu uit onderzoeken van het Kadaster en NVM-dochter Brainbay.

Verkoopprijs

Het aantal verkochte woningen met een gunstig energielabel loopt minder snel terug én de prijsdaling is minder scherp dan bij huizen die minder duurzaam zijn. Sterker nog, in oktober is bij ongeveer tweederde van de verkochte woningen met een label A, B of C door de kopers overboden op de vraagprijs. Die huizen zijn sinds vorig jaar gemiddeld 10% duurder geworden.

Van G naar C

Verduurzaming van je woning is dus niet alleen goed voor het milieu en de hoogte van je energierekening. Het is ook goed voor de verkoopwaarde van je huis. Vooral de ‘sprong’ van energielabel G naar C levert op papier flinke winst op. Dat verschil lag in 2021 op zo’n 8%, maar is in 2022 gegroeid naar bijna 12%, laten de cijfers zien.

Verschil van € 50.000

Woningen met label C werden in oktober verkocht voor een prijs die gemiddeld maar liefst 11,6% hoger was dan een vergelijkbare woning met een label G. Uitgaande van de gemiddelde woningprijs praat je dan over een bedrag van bijna € 50.000! Ter vergelijking: in juli van dit jaar was dit nog 7,9% oftewel € 34.000. Verduurzamen loont dus meer dan ooit, zeker als je een huis hebt dat slecht is geïsoleerd.

Adviseur Duurzaam Wonen

Wil je er ook eens met een expert over praten? Neem dan contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik namelijk ook Financieel Adviseur Duurzaam Wonen en dus expert op het gebied van de financiering van jouw verduurzamingsproject. Bel of mail me gerust om een afspraak te maken voor een vrijblijvend gesprek.

Uw hypotheek en inkomensterugval door maatregelen omtrent coronavirus

Misschien kunt u tijdelijk uw maandlasten niet betalen

Misschien heeft u een beroep dat wordt getroffen door overheidsmaatregelen om de verspreiding van het coronavirus tegen te gaan waardoor uw inkomen veel lager uitpakt dan u gewend was. Zo laag dat u hierdoor uw hypotheeklasten niet meer kunt betalen.

De Nederlandse banken beseffen dat heel veel mensen volledig buiten hun schuld tijdelijk de hypotheeklasten niet meer kunnen opbrengen. Samen hebben zij besloten om te proberen hiervoor een oplossing te bieden.

Deze oplossing kan eruit bestaan dat de verplichting om maandelijks de hypotheeklasten te betalen een aantal maanden wordt uitgesteld.

Dit betekent dan dat u één, twee of drie maanden geen hypotheeklasten hoeft te betalen. Deze lasten worden echter niet kwijtgescholden maar worden doorgeschoven naar de toekomst. Zodra het coronavirus is overwonnen en u weer uw “normale inkomen heeft” zal de doorgeschoven schuld geleidelijk alsnog moeten worden betaald.

Een variant op dit uitstel van betaling van deze maandlasten is dat met de bank wordt afgesproken dat u maandelijks wel een bedrag betaalt maar een bedrag dat lager is dan u voorheen betaalde en dat u, gelet op het tijdelijk lagere inkomen, nog wel kunt dragen.

Bij vrijwel alle banken geldt dat u een verzoek moet indienen om van deze regeling gebruik te maken. Wilt u van deze tegemoetkoming gebruik maken dan willen wij u daarbij graag helpen. Namens u zorgen wij voor de juiste wijze van indiening van uw verzoek, voeren wij de eventuele gesprekken en onderhouden wij de andere contacten met de bank aan wie u dit heeft verzocht.

LAPTOP, TABLET EN MOBIEL VAKER UITGESLOTEN OP INBOEDELVERZEKERING

Een Inboedelverzekering dekt schade aan spullen in uw huis door bijvoorbeeld diefstal, lekkage of brand.

Schade aan uw inboedel
Wanneer is gekozen voor een basisverzekering zonder extra’s dan wordt alleen de schade vergoed die in de woning plaatsvindt. Daarnaast kennen veel van deze verzekeringen voor bepaalde soorten schades uitsluitingen voor ‘schuldschades’, schades die zijn ontstaan doordat de consument onvoorzichtig heeft gehandeld.

Topper: kapotte mobiele telefoons
Kapotte mobiele telefoons behoren al een aantal jaren tot de meest geclaimde producten op de inboedelverzekering. Daarbij is het bij ‘valschades’ voor een verzekeraar bijna niet te controleren of de val van de mobiele telefoon inderdaad in huis heeft plaatsgevonden dan wel buiten de woning. In het eerste geval bieden veel verzekeraars wel vergoeding en in het andere geval niet. De kosten van dit soort schades lopen zodanig op dat steeds meer verzekeringsmaatschappijen de polisvoorwaarden gaan aanpassen.

Volledige uitsluiting
Een van de grotere verzekeringsmaatschappijen in Nederland schrapt met ingang van 1 april a.s. elke vergoeding voor schade binnen de inboedelverzekering voor schades aan laptops, tablets en mobiele telefoons. Wil iemand deze zaken toch verzekeren, dan biedt de verzekeraar hiervoor een aparte elektronicaverzekering aan. De ervaring leert dat wanneer eenmaal één grote verzekeraar een dergelijke stap zet, andere verzekeringsmaatschappijen snel volgen.

Alternatief is verhogen van de premie
Dit soort wijzigingen in de verzekeringsvoorwaarden is nooit plezierig. Maar indien de schadelast sterk stijgt, is het alternatief dat de premies voor alle consumenten met een inboedelverzekering omhoog moeten. Ook voor die consumenten die geen dure mobiele telefoons, tablets of laptops hebben.

Verschillen zijn nog groot
De verschillen in verzekeringsvoorwaarden op dit gebied zijn nu (nog) groot. Heeft uw gezin relatief veel mobiele telefoons, tablets en laptops, dan is het zinvol te kijken op welke wijze deze bezittingen het best verzekerd kunnen worden. Hierbij zijn meerdere opties. Bijvoorbeeld:

  • Uitbreiding van de standaardverzekering met een extra dekking;
  • Wijziging van het eigen risico voor bepaalde schades;
  • Een aparte elektronicaverzekering.

Ons kantoor kan de verzekeringsvoorwaarden van een groot aantal verzekeringsmaatschappijen vergelijken. Wij weten ook hoe verzekeringsmaatschappijen in de praktijk een schade afhandelen. De combinatie van de hoogte van de premie, de exacte voorwaarden van de verzekering en de kwaliteit waarmee schades worden afgewikkeld brengt ons tot een goed advies welke verzekering bij uw situatie past.

Aangepaste werkwijze i.v.m. coronavirus

Helaas zijn ook wij genoodzaakt om onze werkwijze en dienstverlening aan te passen aan de huidige ontwikkelingen. Voorlopig tot 6 april a.s.

We kunnen niet anders dan onszelf, onze gezinnen, families, vrienden en mijn klanten in bescherming nemen door persoonlijke contacten tot een minimum te beperken.

Zo zullen wij alle geplande serviceafspraken tot nadere orde annuleren. Geplande belastingafspraken zullen wij telefonisch behandelen of verplaatsen, hiervan ontvangt u van ons persoonlijk een mail of telefoontje. De geplande hypotheekafspraken zullen wij via de webcam behandelen.
Voor al uw vragen, wijzigingen en/of schade kunt u ons vanzelfsprekend gewoon per mail of telefonisch bereiken.

Wij verzoeken u dan ook indien mogelijk ons kantoor niet te bezoeken. Wij danken u voor uw begrip, wij zullen er alles aan doen het ongemak voor u zo minimaal mogelijk te houden.

Rest ons te hopen dat de stijging van het aantal ziektegevallen door alle maatregelen kan worden gestopt en dat we elkaar weer snel zien en allemaal heel veel sterkte in deze surrealistische tijd. Met optimisme gaan we deze uitdaging aan! BLIJF GEZOND.

Co-ouders: let bij de aangifte op de combinatiekorting

Als ouders van een kind onder de twaalf jaar, kom je ‘m elk jaar tegen bij het doen van de aangifte: de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Co-ouders kunnen onder bepaalde voorwaarden beiden deze korting krijgen. Ouders moeten dan wel de zorg voor hun kind gelijk verdeeld hebben. De Hoge Raad heeft de eisen waaraan precies voldoen moet worden in een recente uitspraak iets versoepeld. Houd daar rekening mee, bij het invullen van de belastingaangifte.

De inkomensafhankelijke combinatiekorting (iack) is een (aanzienlijke!) heffingskorting in de inkomstenbelasting waar je als ouder recht op kan hebben wanneer je werk en zorg voor een kind dat jonger is dan 12 jaar combineert. Daarbij moet het kind wel ingeschreven staan op het woonadres van de ouder.

Voor co-ouders wordt op die regel een uitzondering gemaakt omdat een kind maar op één woonadres ingeschreven kan staan. Die uitzondering houdt in dat een co-ouder van wie het kind staat ingeschreven op het woonadres van de ándere ouder, ook recht kan hebben op de iack als het kind 3 à 3,5 dag per week bij beide ouders verblijft. Aan deze eis wordt ook voldaan als het kind om de week bij de ene en de andere ouder verblijft.

Ritme

Co-ouders hebben allemaal hun eigen schema’s. De een wisselt twee keer per week, de ander minder vaak. Kortom: iedereen doet dat weer anders. In de zaak die bij de Hoge Raad terechtkwam, was er een tweewekelijks schema, waarin de dochter eerst twee dagen bij vader verbleef, dan twee dagen bij moeder, vervolgens vier dagen bij vader en daarna weer zes dagen bij de moeder. In de belastingaangifte verwachtte vader gebruik te kunnen maken van de iack, omdat het kind gemiddeld zes dagen per twee weken bij hem verbleef. Maar de inspecteur weigerde dat. Volgens hem moet het echt gaan om drie hele dagen per week.

De zaak kwam uiteindelijk bij de Hoge Raad terecht. Die gaf de vader gelijk. Volgens de Hoge Raad moet de iack soepeler worden toegepast. De vader in de zaak had dus gewoon recht op deze aftrekpost. Volgens de Hoge Raad moet het gaan om een duurzaam ritme, waarin de zorg gelijk verdeeld is, maar hoeft het niet perse 3 tot 3,5 dag per week te zijn. Een ander ritme mag ook, zolang de zorg maar gelijk verdeeld is.

Schema

Wie weet twijfel jij ook over het schema dat je toepast. Let er op bij het invullen van je aangifte. De korting is over 2019 maximaal € 2835. Geen bedrag om te laten liggen!

Coronavirus en je verzekeringen: hoe zit het?

Het coronavirus grijpt om zich heen. Kan jouw stedentrip nu nog wel doorgaan en wie betaalt de kosten van een annulering? En als je ondernemer bent en je werknemers worden ziek: ben je dan wel verzekerd?

In plaats van voorpret hebben veel mensen die een vakantie hebben geboekt, zorgen over hun naderende tripje. Ze hebben bijvoorbeeld vragen over hun annuleringsverzekering: dekt die wel of niet de gemaakte kosten wanneer je besluit om af te zien van je stedentrip of wintersportvakantie in een gebied waarin corona heerst? En wat wanneer er voor een bepaald gebied een negatief reisadvies is uitgebracht?

Voorwaarden

Hiervoor zul je echt even in de voorwaarden moeten duiken van de reis- of annuleringsverzekering die je hebt afgesloten. Het beste kun je contact opnemen met je financieel adviseur of de betreffende verzekeraar. Over het algemeen geldt dat een annuleringsverzekering alleen uitkeert wanneer er een situatie is die met de verzekerde zélf heeft te maken: je bent te ziek om te reizen of er is een dierbare overleden waardoor je niet kunt vertrekken. Sommige annuleringsverzekeringen vergoeden ook de kosten wanneer er een negatief reisadvies is afgegeven door het ministerie van Buitenlandse Zaken. Op deze pagina kun je zien voor welke gebieden zo’n negatief reisadvies geldt.

Er zijn meer verzekeringen waarover op dit moment vragen worden gesteld. Op deze speciale pagina van het Verbond van Verzekeraars kun je de antwoorden op de meest gestelde vragen over corona & verzekeringen vinden. Die vragen gaan bijvoorbeeld over aansprakelijkheid, maar ook over uitkeringen van overlijdensrisicoverzekeringen.

Ondernemers

Als ondernemer kun je door het Corona-virus te maken krijgen met zieke werknemers. Een WGA-verzekering dekt deze kosten. Maar wanneer een werknemer bijvoorbeeld niet terug kan reizen vanuit het buitenland of in quarantaine moet blijven, dan komen deze kosten voor rekening van de ondernemer. Veel ondernemers vragen zich af hoe ze precies moeten handelen en wat ze van hun werknemers mogen verwachten. Kun je een werknemer nog op een zakenreis laten gaan? Hoe ver moet je gaan met hygiënemaatregelen? VNO-NCW, MKB-Nederland en AWVN hebben deze uitgebreide handreiking gemaakt, bedoeld voor onder meer werkgevers, managers en personeelsfunctionarissen.

Wanneer je bedrijf inkomsten misloopt door het coronavirus, kun je geen beroep doen op een verzekering. Het Verbond van Verzekeraars zegt daarover: ‘Nee, dit is bedrijfsschade en dat risico wordt alleen gedekt door bedrijfsschadeverzekeringen mits er sprake is van materiële schade en dat is hier niet het geval.’ Met materiële schade wordt schade bedoeld aan bedrijfseigendommen, zoals na een brand of storm. Op deze pagina kun je ook een aantal andere vragen en antwoorden lezen over corona en werk.

Is diefstal uit de schuur verzekerd?

Iedere dag vinden er gemiddeld 70 inbraken plaats uit bijgebouwen zoals schuren en garages. Wordt jouw elektrische fiets of dure gereedschap gestolen, dan kunnen de kosten flink oplopen. Wie betaalt de geleden schade na diefstal uit een bijgebouw?

Heb je een inboedelverzekering? Dan is diefstal uit bijgebouwen over het algemeen gewoon verzekerd. Hoeveel geld de verzekeraar uitkeert, verschilt echter per verzekeraar. 1 op de 4 verzekeringsmaatschappijen hanteert namelijk een maximaal verzekerd bedrag. Hoe hoog dit bedrag is, verschilt ook per verzekeraar. Goed om te weten: de onderlinge verschillen zijn groot. De ene verzekeraar keert tot maximaal €250,- uit, de andere verzekeraar hanteert een maximaal verzekerd bedrag van €10.000,-.  

Ben ik goed verzekerd?

Hebben je partner en jij allebei een elektrische fiets in de schuur staan? Fiets jij graag een rondje op je wielrenfiets die je vervolgens in de berging parkeert? Of klus je graag in je garage aan oldtimers? Dan kan de waarde van je eigendommen in de stalling flink oplopen. Ook deze eigendommen wil je goed verzekeren. Check daarom goed waarvoor je verzekerd bent. Dit lees je in de polisvoorwaarden van je inboedelverzekering. Controleer niet alleen of jouw verzekeraar een maximaal verzekerd bedrag hanteert, bekijk ook de eisen van je verzekeraar goed. Bij sommige verzekeraars moet je bijvoorbeeld aan kunnen tonen dat je (elektrische) fiets op slot stond en het bijgebouw voorzien is van goede sloten.

Kom je er niet uit? Wij helpen je de juiste inboedelverzekering uit te zoeken. Vragen, stel ze gerust.

HOE ZIT HET MET DIEFSTAL VAN UW FIETS UIT DE SCHUUR BIJ UW WONING?

In garages en schuren treffen we steeds meer relatief dure elektrische fietsen aan, maar ook de waarde van gereedschappen en artikelen in het kader van een hobby kan fors zijn.

Inboedelverzekering
Voor onder meer de schade die u lijdt als gevolg van diefstal van goederen uit uw woning kunt u een inboedelverzekering afsluiten. In de meeste polisvoorwaarden is opgenomen dat deze schade als gevolg van diefstal alleen vergoed wordt wanneer er sporen van “braak” zijn. Daarmee wordt bedoeld dat iemand zonder uw toestemming de woning is binnengedrongen en daarbij afsluitingen verbreekt. Vaak is te zien dat dezelfde voorwaarden ook gelden voor diefstal uit bijgebouwen zoals een garage of schuur.

Dit betekent dat wanneer u de schuurdeur wel dicht doet maar niet op slot, of alleen met een haakje of schuifje dat iedereen kan bedienen, bij diefstal deze schade mogelijk niet door uw inboedelverzekering wordt vergoed. Sommige verzekeringsmaatschappijen gaan nog verder en eisen ook nog eens dat de (elektrische) fiets in de afgesloten schuur op slot staat.

Laat ons even meekijken
Heeft u een schuur of garage en stalt u daar relatief kostbare goederen, controleer dan welke voorwaarden de inboedelverzekering voor dit risico stelt. Het spreekt vanzelf dat u hiervoor ook contact met ons kunt opnemen.

VOORKOM DUBBELE VERZEKERING

Tijdens het eerste contact met nieuwe relaties van ons kantoor maken wij het regelmatig mee: hetzelfde risico is twee keer verzekerd zonder dat de relatie dat beseft. Dat is jammer want een dubbele verzekering is weggegooid geld.

Dubbel verzekerd, maar geen dubbele uitkering!
Wanneer iemand voort het eerst in contact komt met ons kantoor nemen wij daar graag de tijd voor. Standaard nemen wij dan alle verzekeringen door die de betreffende klant in het verleden “hier en daar” heeft afgesloten. Het is opvallend dat wij regelmatig constateren dat klanten zonder het te weten bepaalde risico’s dubbel verzekerd hebben. Dat is zonde, want vindt er een schade plaats dan keert slechts één van de verzekeringen uit.

Wat het extra vervelend maakt, is dat de meeste verzekeringsmaatschappijen niet genegen zijn om de premie van de “overbodige” verzekering terug te betalen.

Verschillende oorzaken
In de praktijk zien wij diverse oorzaken waardoor consumenten zich onbedoeld dubbel verzekeren. Een aantal van deze oorzaken is:

De verzekeringen zijn bij diverse verzekeringskantoren en verzekeringsmaatschappijen ondergebracht waardoor niemand echt een totaalbeeld heeft.

Veel communicatie tussen verzekeringsmaatschappijen en consumenten gaat tegenwoordig langs de digitale weg. Berichten en nota’s komen op verschillende momenten in het jaar per mail binnen. De consument die niet heel oplettend is, kan dan makkelijk over het hoofd zien dat hij een nota ontvangt voor een verzekering waarvoor hij een aantal maanden daarvoor van een andere verzekeraar ook al een nota heeft ontvangen.

Bij eigenaren van een appartement zien wij regelmatig dat men voor het eigen appartement een brandverzekering afsluit zonder dat men beseft dat de Vereniging van Eigenaren, VvE, voor alle bewoners ook al een dergelijke verzekering heeft afgesloten.

Verandering in relaties zijn ook een belangrijke bron van “dubbele verzekeringen”. Dat kan plaatsvinden doordat twee mensen gaan samenwonen en ieder van de partners een aantal verzekeringen uit het verleden aanhoudt. Ook zien we bij echtscheidingen dat ex-partners regelmatig een nieuwe verzekering afsluiten vanuit de gedachte dat de verzekeringen die tijdens de relatie waren afgesloten door een van de partners wel zullen zijn beëindigd.

En zo zijn er nog veel meer oorzaken te bedenken van dubbele verzekeringen.

Ons advies: voorkom dubbele verzekeringen
Dubbel verzekeren kunt u gemakkelijk voorkomen door alle verzekeringen te laten begeleiden door één onafhankelijk adviseur. Deze adviseur zal door zijn deskundigheid meestal sneller dan u signaleren dat er mogelijk sprake is van dubbele verzekeringen en met u overleggen wat uw wensen echt zijn. Uiteraard doen wij dit voor de relaties van ons kantoor.

Een andere suggestie die wij graag geven is om regelmatig de afschrijvingen van uw bank te bekijken en alle uitgaven die met “verzekeringen” te maken hebben, te verzamelen. Over een periode van 1,5 tot 2 jaar ziet u misschien afschrijvingen voor verzekeringen waarvan u niet zeker weet of het hier gaat om dubbele verzekeringen of verzekeringen die u niet meer nodig heeft.

In dat geval adviseren wij u om eerst contact met ons op te nemen en niet direct de verzekeraar te benaderen om de betreffende verzekering te beëindigen. U kunt zich voorstellen dat wanneer u zich vergist en een verzekering beëindigt terwijl er geen sprake is van een dubbele verzekering u vanaf dat moment voor een bepaald risico helemaal niet verzekerd bent! Dat risico wilt u waarschijnlijk niet lopen.

Ook wanneer er wél sprake is van dubbele verzekering is het de vraag welke verzekering u het best kunt beëindigen. Er bestaan grote verschillen in polisvoorwaarden en uitkeringsbeleid per verzekeringsmaatschappij. Bij dubbele verzekering is het natuurlijk het verstandigst om de verzekering die u de minste zekerheid biedt te beëindigen.

Heeft u vragen? Wij zijn u graag van dienst.

VERBORGEN GEBREKEN

“Wanneer u nú niet beslist “gun” ik het huis aan een ander.” Het komt in de praktijk helaas voor.. U wilt een bod uitbrengen op een woning en u neemt de tijd voor een gedegen onderzoek naar de bouwkundige staat. Jammer, een andere koper doet dit niet en kaapt de woning voor uw neus weg.

U koopt zoals de woning is
Het uitgangspunt van de wet is dat vanaf het moment van de eigendomsoverdracht de eventuele gebreken aan de woning voor rekening en risico van de koper zijn. Dat betekent dat u de woning in beginsel koopt inclusief alle zichtbare (bijvoorbeeld matig verfwerk) maar ook verborgen gebreken (bijvoorbeeld verzakte fundering). Aan zowel koper als de verkoper legt de wetgever echter eisen op om teleurstellingen aan de kant van de koper te voorkomen.

Van de koper wordt verwacht dat hij zich in redelijke mate inspant om te onderzoeken of de woning inderdaad aan zijn verwachtingen voldoet (onderzoeksplicht). De bouwkundige staat van de woning kan door een deskundige worden beoordeeld. Middels een bouwkundige keuring krijgt u een goed beeld van de bouwkundige staat van de woning en met welke kosten voor reparaties u in de komende jaren rekening moet houden.

Verkoper heeft ook een verplichting
De verkoper heeft echter ook een verplichting. Hij moet de hem bekende gebreken op eigen initiatief aan de koper melden (mededelingsplicht). Hierbij geldt de algemene regel dat de mededelingsplicht zwaarder weegt dan de onderzoeksplicht. Verklaart een verkoper dus nadrukkelijk dat bijvoorbeeld alle leidingen het afgelopen jaar door een professionele loodgieter zijn vernieuwd, dan mag u hiervan uitgaan. Blijken die leidingen helemaal niet te zijn vernieuwd, dan kan de verkoper zich niet verweren met de mededeling dat u dit toch zelf had kunnen ontdekken wanneer u een goed onderzoek had gedaan.

Twee uitzonderingen
Op het beginsel dat vanaf het moment dat de woning in eigendom overgaat alle eventuele gebreken aan de woning voor rekening van de koper komen, zijn twee uitzonderingen, te weten:

1. De gebreken zijn zodanig ernstig dat de woning niet meer op normale wijze kan worden gebruikt. Bijvoorbeeld de situatie dat de funderingen zo zijn verzakt dat kort na de eigendomsoverdracht instortingsgevaar dreigt.
2. De verkoper is van een gebrek op de hoogte maar meldt dit niet aan de koper.

Vooral bij de tweede situatie kunt u zicht voorstellen dat wanneer de koper er zeker van is dat de verkoper van het gebrek op de hoogte was maar deze blijft volhouden niets van het gebrek te hebben geweten, dit in de praktijk tot allerlei vervelende situaties kan leiden.

Bouwkundige keuring en rechtsbijstandverzekering
Denkt u in de komende periode een woning te gaan kopen, overweeg dan tijdig een goede en uitgebreide rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Wacht hiermee niet tot het moment van aankoop. Vaak kennen rechtsbijstandverzekeringen een wachttermijn. Dit wil zeggen dat er een aantal (bijvoorbeeld 3 of 6) maanden verstreken moet zijn tussen het ontstaan van het geschil en de ingangsdatum van de rechtsbijstandverzekering. Daarnaast biedt de rechtsbijstandverzekering geen hulp indien het geschil reeds bestond op het moment dat u de rechtsbijstandverzekering afsloot. Komt er een geschil met de verkoper, verhuizer of aannemer dan kan een rechtsbijstandverzekering uitstekend van pas komen. Naast besparing van juridische kosten beseft de tegenpartij ook snel dat het onterecht vasthouden aan bepaalde stellingen weinig zin heeft.

Daarnaast, maar dat zal u uit dit artikel duidelijk zijn, is het verstandig om altijd een bouwkundige keuring te laten uitvoeren voordat u definitief gebonden bent aan de aankoop.

EEN UURTJE ZON ……

De hoeveelheid energie die uit een uur zon op het aardoppervlakte valt, is in theorie voldoende om te voorzien in de energiebehoefte van de hele wereld gedurende een heel jaar! Geen wonder dat steeds vaker zonnepanelen worden geplaatst. Overweegt u dit te doen? Laat ons dit dan weten. Want plaatsing van zonnepanelen kan de nodige gevolgen hebben voor uw verzekeringen.

Sterke groei aantal zonnepanelen
Steeds meer eigenaren van woningen of bedrijfspanden gaan over tot het plaatsen van zonnepanelen. Op de daken van Nederlandse huizen stond in 2018 voor 2.300 megawatt aan vermogen van zonnepanelen opgesteld. Een jaar eerder was dat 1.680 megawatt. Een toename van 37 procent, aldus het CBS.
Nu afgelopen jaar het Kabinet de subsidieregeling voor particulieren voor zonnepanelen met drie jaar heeft verlengd, is de verwachting dat het aantal daken met zonnepanelen sterk zal stijgen.

Goede installatie en onderhoud is belangrijk
Het aanbrengen van een zonnepaneel vraagt de nodige deskundigheid en bouwtechnische kennis. Er moet bijvoorbeeld de zekerheid zijn dat het dak de extra belasting kan dragen. Maar ook de installatie zelf vraagt om de nodige vakkennis. Weinig mensen beseffen dat wanneer de zonnepanelen eenmaal zijn aangebracht er warmte, tot wel 80 graden, aan de achterzijde van de zonnepanelen vrijkomt. Goede isolatie is dus essentieel! Ook onderhoud is belangrijk. Want vogels en andere kleine dieren kunnen nestjes van brandbaar materiaal maken in de ruimte tussen het dak en het zonnepaneel. Door de warmteafgifte van de zonnepanelen kan dan brand ontstaan.

Hoe zit het eigenlijk met de verzekeringen?
De zonnepanelen hebben vaak een aanzienlijke waarde bij aanschaf. Goede zonnepanelen gaan circa 30 jaar mee. Veel leveranciers garanderen dat na 25 jaar de zonnepanelen nog 80% van hun capaciteit leveren. Maar wat is de waarde van zo’n zonnepaneel na bijvoorbeeld 10 jaar? Wat wanneer door een storm panelen vernield worden? Of gestolen? Is er dan een verzekering die de schade vergoedt? En wat is dan uw schade? De prijs die u 10 jaar geleden voor de zonnepanelen betaalde of de kosten die u kwijt bent om nieuwe panelen te plaatsen? En hoe zit het dan met de installatiekosten? En de kosten van het energieverlies omdat u na een calamiteit niet direct de zonnepanelen kunt vervangen?
Belangrijk is om ook te kijken wat de gevolgen van het aanbrengen van zonnepanelen op uw dak zijn voor de verzekerde bedragen van uw bestaande verzekeringen. Indien u uw verzekeringen na het aanbrengen van zonnepanelen niet aanpast, kan er een situatie van “onderverzekering” ontstaan. Dit kan er zelfs toe leiden dat een schade aan uw woning of inboedel die niets te maken heeft met de zonnepanelen, toch niet meer voor de volle 100% wordt vergoed, omdat de totale waarde van uw woning of inboedel hoger is dan het totale bedrag dat u heeft verzekerd.

Verzekeringsmaatschappijen breiden verzekeringsmogelijkheden uit
Steeds meer verzekeraars maken het mogelijk om zonnepanelen te verzekeren. Ze kunnen verzekerd worden met een opstal- of inboedelverzekering. De eigenaar van de woning zal de zonnepanelen vaak verzekeren via de verzekering van het pand (opstalverzekering). Ook huurders kunnen (in overleg met de verhuurder) besluiten zonnepanelen aan te brengen. Een aantal verzekeraars maakt het mogelijk om die panelen dan mee te verzekeren op de inboedelverzekering.

Daarnaast zijn er steeds meer verzekeraars die een specifieke dekking bieden voor zonnepanelen, waarbij ook opbrengstverliezen na schade zijn meeverzekerd.

Informeert u ons? Wij denken graag met u mee
Heeft u al zonnepanelen op uw dak of gaat u binnenkort hiertoe over? Informeert u ons dan? Wij onderzoeken graag voor u de consequenties voor uw verzekeringspakket, zodat uw verzekeringen blijven doen wat ze moeten doen: zekerheid bieden. We zijn u graag van dienst!

Geef uw hypotheek regelmatig aandacht

Er is een grote kans dat sinds het moment waarop u in het verleden uw hypotheek afsloot, de fiscale regels zijn veranderd.
Zo’n verandering is bijvoorbeeld de fiscale aftrek van de hypotheekrente. Sinds 2014 wordt het fiscale voordeel van de hypotheekrente geleidelijk verlaagd met 0,5% per jaar. In 2018 heeft het kabinet besloten dat de afbouw van de hypotheekrente vanaf 2020 wordt versneld met 3% per jaar in plaats van 0,5% per jaar. Dit betekent dat in 2023 de hypotheekrente aftrekbaar is tegen maximaal 37,10%.
Mogelijk heeft u met deze lagere aftrek geen rekening gehouden toen u in het verleden uw hypotheek afsloot. Eenvoudigweg omdat de maatregelen op dat moment nog niet bekend waren. Toch betekent deze wijziging wel iets voor uw besteedbaar inkomen. Het is dan ook verstandig om tijdig inzicht te krijgen wat deze gevolgen voor uw situatie zijn en welke aanpassingen aangebracht kunnen worden om het nadelige effect te verminderen.

Verhuizen of verbouwen?
In veel gebieden in Nederland is het aanbod van te koop staande woningen beperkt en zijn de prijzen relatief hoog. Wij voeren op dit moment steeds vaker gesprekken met relaties die van plan waren te gaan verhuizen, maar bij gebrek aan goede alternatieven besluiten hun bestaande woning te gaan verbouwen. In de praktijk zien we dat veel relaties achteraf heel tevreden zijn over deze keuze en dat zij financieel voordeliger uit zijn dan wanneer zij een andere woning hadden gekocht. Uiteraard kost een dergelijke verbouwing ook geld. Maar net als de aankoop van een andere woning kan ook een verbouwing goed gefinancierd worden.

Welke premie betaalt u voor uw ORV?
Veel gezinnen hebben in het verleden een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Bijvoorbeeld in het kader van een hypothecair krediet. De gedachte bij het afsluiten van een dergelijke verzekering is, dat indien een van de kostwinners komt te overlijden er een (forse) uitkering uit de verzekering volgt, waarmee de hypotheek (grotendeels) kan worden afgelost en de achterblijvende partner en eventuele kinderen in de woning kunnen blijven wonen ook al is het gezinsinkomen veel lager.

De kosten van premies voor overlijdensrisicoverzekeringen die nieuw worden afgesloten, zijn stukken lager dan in het verleden. Wilt u hiervan profiteren dan kan dat alleen wanneer de bestaande verzekering wordt beëindigd en een nieuwe verzekering wordt afgesloten. Maar dat laatste kan alleen wanneer de gezondheid van de te verzekeren personen niet belangrijk is verslechterd. Het kan financieel interessant zijn om te onderzoeken wat de mogelijkheden zijn. Een dringend advies: zeg nooit een overlijdensrisicoverzekering op voordat u definitief geaccepteerd bent voor een nieuwe verzekering.

Betaalt u wel de juiste risico-opslag?
Over uw hypotheek betaalt u een rente. Dit rentepercentage is opgebouwd uit verschillende onderdelen. Een van deze onderdelen heet “risico-opslag”. Kort gezegd komt het erop neer dat hoe dichter de actuele waarde van de woning ligt bij de hoogte van de totale schuld, hoe hoger de opslag is die de bank op de rente zet die aan u in rekening wordt gebracht. Maar andersom geldt dus ook. Is het restant van uw hypotheekschuld bijvoorbeeld nog maar 50% van de actuele waarde van de woning, dan heeft u vaak recht op een korting. Door maandelijkse aflossingen en door de stijgende waarde van woningen doet deze laatste situatie zich bij steeds meer mensen voor. Er is echter één nadeel: veel banken hebben in hun voorwaarden opgenomen dat u zelf om deze korting moet vragen! Banken voeren deze korting dus niet automatisch door. Uiteraard kijken wij tijdens een onderhoudsbeurt van uw hypotheek of u inmiddels voor een dergelijke korting in aanmerking komt. Ter illustratie: wij hebben meegemaakt dat een relatie door een klein bedrag extra af te lossen opeens onder een grens zakte van risico-opslagen en in aanmerking kwam voor deze korting.

Maakt u een afspraak?
Wij hebben u een aantal voorbeelden gegeven van onderwerpen waarop wij letten indien wij uw bestaande hypotheek controleren op eventueel veranderende omstandigheden. Onze ervaring is dat in meer dan de helft van de transacties die wij controleren, wij voorstellen kunnen doen die relevante verbeteringen of besparingen opleveren. Daarom nodigen wij u uit: maak een afspraak voor een “onderhoudsbeurt” voor uw hypotheek!

Verzekeringsmaatschappijen streng bij onjuiste informatie bij schade

In dit artikel gaan wij erop in hoe verzekeringsmaatschappijen kunnen reageren als zij merken dat ze bij een schademelding onjuiste informatie hebben ontvangen.

Snel en correct schade afwikkelen
De meeste verzekeringsmaatschappijen doen echt hun best om na ontvangst van een schademelding deze snel en correct af te wikkelen. Soms duurt het langer dan de klant misschien wil. Dit kan bijvoorbeeld het gevolg zijn van het feit dat de omvang van de schade nog niet definitief kan worden vastgesteld.
Ook zal onderzocht moeten worden of de consument de schade terecht claimt. Dit is nodig om de premies betaalbaar te houden. Helaas zijn er altijd verzekerden die het niet zo nauw nemen met de waarheid.

Sancties zijn fors
Als een consument opzettelijk de verzekeringsmaatschappij probeert te misleiden om daarmee onterecht een schade-uitkering te krijgen, dan zijn de sancties fors. De vier belangrijkste sancties zijn de volgende: Staat de misleiding vast dan hoeft de verzekeringsmaatschappij de gehele schade niet te vergoeden. Stel dat er een inbraak heeft plaatsgevonden waarbij een duur horloge is gestolen.
Bij de schademelding meldt de bewoner dat niet alleen het horloge maar ook een set dure oorbellen is gestolen, terwijl dit in werkelijkheid niet het geval is. Wanneer de verzekeraar dat ontdekt, dan hoeft de verzekeraar helemaal geen schade te vergoeden. Dus ook niet de kosten van het horloge dat wel is gestolen!
Een tweede sanctie is dat de verzekeraar kosten kan maken om vast te stellen dat er ten onrechte schade is gemeld. Wordt vastgesteld dat er inderdaad opzettelijk een onjuiste schademelding is gedaan dan kan de verzekeraar de kosten van dit onderzoek op de consument verhalen.
Een derde sanctie is dat de verzekeraar de persoonsgegevens van de consument die de verkeerde schademelding heeft gedaan, mag registreren in het door veel financiële instellingen geraadpleegd register. Zo’n registratie kan lange tijd, bijvoorbeeld acht jaar, blijven staan. De consument die geregistreerd staat, zal gedurende deze periode merken dat het niet makkelijk is om een nieuwe verzekering of hypotheek af te sluiten. Een vierde en laatste hier te behandelen sanctie is dat de verzekeringsmaatschappij de verzekering direct kan beëindigen. In de praktijk is het dan lastig om een nieuwe verzekering af te sluiten. Lukt dit wel dan zal hiervoor vaak een hogere premie moeten worden betaald en zullen er speciale voorwaarden gelden.

Twijfel? Niet zomaar iets antwoorden.
Het komt vaak voor dat de informatie die wordt verstrekt na een schade niet helemaal direct klopt. Soms vergissen mensen zich gewoon, of zijn ze nog door de schade geëmotioneerd waardoor fouten worden gemaakt. Ook kan het zijn dat vragen die de verzekeraar stelt niet goed worden begrepen en daardoor ook niet correct worden beantwoord. Dat kan onbedoeld heel vervelende situaties opleveren. Ons kantoor behartigt uw belangen. Niet alleen bij het kiezen van een goede verzekering die aansluit op uw specifieke situatie. Ook geven wij actieve ondersteuning indien u te maken krijgt met een schade.

Wij helpen u om op correcte wijze de schade te melden. Zien wij dat u bepaalde kosten vergeet waarop u wel recht heeft dan maken wij u hierop attent. Wij helpen u ook om de vragen die de verzekeraar stelt op de juiste wijze te beantwoorden. Is u ooit iets niet helemaal duidelijk of twijfelt u? Aarzel dan niet en bespreek dit met ons! Wij doen ons uiterste best ervoor te zorgen dat alle schades snel en correct worden afgewikkeld.

Betalen over spaargeld?

Hier en daar duiken berichten op dat banken overwegen om klanten geen rente meer te geven over spaargeld, maar hiervoor een vergoeding te vragen.

Rente is laag
We vertellen niets nieuws wanneer we stellen dat de rente over spaargeld op dit moment historisch laag is. De vergoeding die u op dit moment over spaargeld ontvangt, is minder dan de inflatie. Daarnaast gaat de overheid ervan uit dat u een bepaald rendement over uw spaargeld behaalt. Hierbij kijkt men niet naar het werkelijke rendement, maar naar het rendement dat de overheid aanneemt dat u zou kunnen behalen. Over dit fictieve rendement wordt dan 30% inkomstenbelasting geheven. Een vast bedrag van uw vermogen (uw bezittingen min uw schulden) is vrijgesteld van belasting. In 2019 bedraagt deze vrijstelling voor een alleenstaande 30.360 euro en voor iemand met een fiscale partner 60.720 euro.

De werkelijkheid is echter dat het werkelijke rendement dat u behaalt over spaargeld veel lager is dan het door de belastingdienst aangenomen fictieve rendement. Samen met de inflatie leidt dit feitelijk ertoe dat de koopkracht van uw spaargeld jaarlijks daalt in plaats van stijgt.

Banken aarzelen
Banken ondervinden ook de gevolgen van de lage rente. Elke bank moet beschikken over een aanzienlijk bedrag aan direct opneembaar geld. Daarbij gaat het om vele miljarden. Dit geld stallen ze van dag tot dag bij de Europese Centrale Bank. Hierover moeten banken een rentevergoeding betalen! Banken aarzelen daarom of zij spaarders nog rente moeten betalen waar de banken zelf, wanneer ze dit geld niet direct kunnen uitlenen, voor dit spaargeld moeten betalen! Hier en daar komen nu geluiden die aangeven dat banken overwegen om klanten een vergoeding te vragen indien mensen spaargeld bij de bank stallen. Of het zover komt is nog maar te bezien.
Te voorspellen is dat de consument hier heel negatief op gaat reageren. Maar wat als toch tot een dergelijke maatregel wordt overgegaan?

In de brandkast?
Te voorspellen is dat de leveranciers van brandkasten dan mooie tijden gaan meemaken. Wij denken dat een aanzienlijk aantal Nederlanders niet wil betalen om hun spaargeld bij een bank te mogen onderbrengen.
In reactie hierop zal een aantal mensen hun spaargeld opnemen en “thuis bewaren”. Wij denken dat dit niet verstandig is. Het risico dat het geld verloren gaat is dan groot. Denk aan diefstal maar ook aan brand. Vrijwel alle inboedelverzekeringen vergoeden bij inbraak of brand maar een beperkt bedrag voor verlies aan contant geld.

Wij helpen u graag met goede keuzen
Het is altijd verstandig om wat spaargeld “achter de hand” te hebben voor calamiteiten. Heeft u echter structureel reserves voor de langere termijn, dan kan het verstandig zijn om naar alternatieven te kijken. Voor de een kan het voordelig zijn om een extra aflossing te doen op de hypotheekschuld, voor de ander kan het aantrekkelijker zijn om een bepaald bedrag op een veilige manier te beleggen. Voor weer een ander kan het aantrekkelijk zijn om een deel van de hypotheek die de eigen kinderen afsluiten te financieren.

Zo zijn er nog veel meer opties om buiten sparen toch een rendement te behalen over uw spaargeld. Maar het bewaren van geld bij u thuis raden wij u af. Wilt u eens met ons van gedachten wisselen over de alternatieven die voor u passend zijn, dan kan dat. Wanneer u contact met ons opneemt, maken wij graag een afspraak.