Archief van de maand: juli, 2016

AMSTERDAM – De rente op Nederlandse staatsleningen is maandagochtend weer verder gedaald. Het rendement op tienjarige staatsleningen kwam daarbij, na een eerdere dip vorige week, nog duidelijker onder nul procent te liggen.
In de ochtendhandel zakte de effectieve rente op tienjarige staatsleningen naar een voorlopig dieptepunt van min 0,012 procent. Vorige week woensdag zakte het rendement voor het eerst in de historie al kortstondig een fractie onder nul procent. Dat geeft aan dat beleggers meer betalen voor de obligaties dan ze de komende jaren aan inkomsten op de vaste rentebetalingen en aflossing over de lening mogen verwachten.
Het rendement en de waarde van een obligatie bewegen tegengesteld. Een dalend rendement wijst op een stijgende waarde en een toenemende vraag naar het schuldpapier. De lage rente maakt het zeer goedkoop voor overheden om geld te lenen. Tegelijkertijd zet het de financiële positie van bijvoorbeeld pensioenfondsen en verzekeraars sterk onder druk.

Obligatierentes

De obligatierentes staan wereldwijd al tijden onder druk door de zwakke economische groei, de hoge besparingen en het opkoopprogramma van de ECB. Sinds de Britse stem voor de brexit staat de Duitse tienjaarsrente ook onder nul. Die stond maandag op min 0,2 procent.
Ook rentes op Zuid-Europese staatsleningen nemen steeds verder af. De rente op Italiaanse en Spaanse leningen voor tien jaar bedraagt nog slechts 1,2 procent. Tijdens de dieptepunten van de Europese schuldencrisis werden nog pieken van ruim 7 procent bereikt. Bron: verzekeringsnieuws.nl

1. Voor wie geldt het studieleenstelsel?

Het leenstelsel geldt alleen voor nieuwe studenten. Als je voor het begin van het studiejaar 2015-2016 al was ingeschreven, houd je recht op een studiebeurs. Voor een bachelor aan de universiteit krijg je dan maximaal drie jaar een studiebeurs. Voor een bachelor aan de hogeschool maximaal vier jaar.

2. Hoe werkt lenen?

Studenten konden altijd al lenen om hun studie te betalen. Het aanvragen van een lening doe je bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Door de afschaffing van de basisbeurs is het maximale leenbedrag verhoogd. In 2016 kun je maximaal €1025,08 per maand lenen.

3. Hoe zit het met terugbetalen?

Na afloop van je studie ga je aflossen. Vroeger moest je de lening in uiterlijk 15 jaar terugbetalen. Dat is voortaan 35 jaar. Hoeveel je per maand moet aflossen, is afhankelijk van de hoogte van je lening en je inkomen. Heb je een laag inkomen, dan is de maandelijkse aflossing laag. Heb je een hoog inkomen, dan betaal je meer. Je betaalt nooit meer dan 4% van je inkomen boven het minimumloon. Als het financieel even tegenzit, mag je de aflossing maximaal 5 keer voor een jaar onderbreken. Natuurlijk kun je de lening ook sneller terugbetalen.

4. Hoe zit het met de rente?

Geld lenen kost altijd geld. Je betaalt immers rente. Het is dus verstandig om niet meer te lenen dan je echt nodig hebt. De rente op een lening bij DUO is wel lager dan de rente bij een bank. DUO stelt het rentepercentage elke 5 jaar opnieuw vast.

5. Wat gebeurt er met de aanvullende beurs?

Als je ouders weinig verdienen, kun je een aanvullende beurs krijgen. Dat was zo en blijft zo. De maximale aanvullende beurs is wel omhoog gegaan. Als je onder het leenstelsel valt kun je een aanvullende beurs van maximaal €383,77 (1 september 2016) krijgen.

6. Wat betekent het leenstelsel voor bijbaantjes?

Er was altijd een maximum hoeveel je als student mocht bijverdienen naast je studie. Deze regel verdwijnt. Voortaan maakt het niet uit hoeveel je met een bijbaantje verdient.

Bron: Wijzeringeldzaken.nl

Spaarrentetarieven hebben de bodem nog niet bereikt. Dit blijkt uit de rentecijfers van het tweede kwartaal. Net als in de eerste drie maanden van 2016 is ook in het tweede kwartaal een duidelijke daling van de spaarrente tarieven waar te nemen.

Op de Nederlandse spaarmarkt worden sinds begin juni geen spaarrekeningen zonder beperkende voorwaarden meer aangeboden, waarbij de rente 1% of hoger is. Toch zijn er nog twee producten waarbij nog wel een rente van boven 1% verkregen kan worden, namelijk 1,10%. Dit geldt voor Knab Kwartaal Sparen en RegioBank Eigen Huis Sparen. Zo wordt bij het product van Knab een bonusrente verkregen wanneer het saldo ten minste een kalenderkwartaal op de rekening staat. Bij Eigen Huis Sparen van RegioBank gelden opnamekosten, tenzij het saldo wordt opgenomen voor aankoop van een huis (of grond), aflossing van een hypothecaire geldlening, de huur van een woning of als het kind van de rekeninghouder een eigen huis gaat kopen.
(Bron: MoneyView)

Het aantal scheefwoners, mensen in een sociale huurwoning die eigenlijk te goedkoop voor ze is, daalt.
Het is tussen 2012 en 2015 met een kwart afgenomen, aldus woonminister Stef Blok. Dit komt echter nog niet door de inkomensafhankelijke huurverhoging, die is ingevoerd om scheefwoners te porren te verhuizen en dit huis achter te laten voor mensen die het financieel minder hebben getroffen.

De bewindsman verklaart de afname van het aandeel scheefwoners vooral door de strengere toewijzingseisen voor een huis in de sociale sector. Hij denkt dat het nog te vroeg is voor resultaten van de inkomensafhankelijke huurverhoging, die sinds drie jaar mag worden gevraagd. Niet iedere woningcorporatie doet dat ook.
Bron: verzekeringsnieuws.nl

Wijzer in geldzaken heeft belanghebbenden, zoals ouders, leerlingen, studenten, ondernemers en werknemers gevraagd mee te denken over het opnemen van financiële vaardigheden in het reguliere onderwijs. Leren omgaan met geld zou een thema moeten worden dat meerdere vakgebieden aan elkaar verbindt. De uitkomsten van deze discussie zullen als advies worden meegegeven aan het Platform Onderwijs2032.

Wijzer in geldzaken is een initiatief van het ministerie van Financiën, waarin partners uit de financiële sector, de wetenschap, de overheid en onderwijs-, voorlichtings- en consumentenorganisaties hun krachten bundelen om verantwoord financieel gedrag in Nederland te bevorderen.

Kijk voor het volledige persbericht op de website van Wijzer in geldzaken.

Bron: minfin.nl

Algemene voorwaarden beschermen tegen lang niet alle onvoorziene gevolgen van de bedrijfsvoering. Globaal zijn er twee vormen van aansprakelijkheid: risicoaansprakelijkheid en schuldaansprakelijkheid. Risicoaansprakelijkheid betreft schade door andere oorzaak dan jezelf. Het kan schade zijn aan of door personeel, gebouwen, producten, milieu… Schuldaansprakelijkheid hangt samen met onrechtmatig handelen van uzelf of onder uw verantwoordelijkheid. Dat handelen is dan in strijd met de zorgvuldigheidseisen die je zou mogen verwachten.

Er zijn twee manieren om je te beschermen tegen claims: de beroeps- en de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) beschermt tegen schadeclaims. Ze betreffen vermogensschade uit fouten onder verantwoording van de verzekeringsnemer. Een slecht advies, bijvoorbeeld, kan gevolgen hebben. De premie van zo’n verzekering is gerelateerd aan beroep en omzet. Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) beschermt tegen letsel- en schadeclaims. Bijvoorbeeld voortkomend uit de levering van een defect of niet goed werkend onderdeel.

Dus: al krijg je als ondernemer niet altijd de schuld, je draagt wel steeds het risico. Wees onvoorziene gevolgen dus maar beter te vroeg af. Dan blijft de schade te overzien.

Lees ook: www.adfiz.nl/finfin/nieuws/hoe-algemeen-zijn-jouw-voorwaarden

Meer vrijetijdsuitgaven en hogere zorgkosten. De huidige gepensioneerden geven meer uit dan voorheen. En dat terwijl er een groep aankomt die minder pensioen opbouwt. Het Nibud schetst samen met PwC in het rapport ‘Bestedingen van ouderen’ een zorgwekkend beeld van de inkomens- en uitgavensituatie van de toekomstig gepensioneerden. Het instituut maakt zich met name zorgen om de groep huurders en koopwoningbezitters met een aflossingsvrije hypotheek.

In het rapport komt duidelijk naar voren dat gepensioneerden niet zoals altijd gedacht veel minder uitgeven na pensionering. Een 70-jarige geeft 13% minder uit dan een 65-jarige en een 75-jarige geeft 19% minder uit dan een 65-jarige. Het Nibud ziet dat gepensioneerden aan bepaalde posten meer uitgeven dan 65-minners. Vooral aan de zorgkosten wordt meer uitgegeven en het Nibud verwacht, gezien het huidige zorgstelsel, de Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo) en de Wet langdurige zorg (Wlz), dat deze kosten in de toekomst zullen toenemen. Ook aan huishoudelijke hulp, stookkosten en contributies en abonnementen wordt meer uitgegeven naarmate men ouder wordt.

Woonlasten
Het Nibud ziet bij net gepensioneerden een duidelijke stijging bij de vrijetijdsuitgaven maar als ze ouder worden nemen deze uitgaven weer af. Verder ziet het Nibud dat aan woonlasten minder wordt uitgegeven als het koophuis is afbetaald. Maar het instituut maakt zich zorgen om de groep huurders en koopwoningbezitters met een aflossingsvrije hypotheek of een nog niet afbetaalde hypotheek. Zij blijven na hun pensioen met hoge woonlasten zitten en de vraag is of ze zich dat goed realiseren.

Inkomsten gepensioneerden gaan dalen
In het rapport wordt een bedenkelijk beeld geschetst over de inkomenspositie van de toekomstig gepensioneerden. De verwachting van de onderzoekers is dat onder de huidige 65-minners straks een kwart te weinig pensioen heeft. Een aantal factoren zorgt ervoor dat het inkomen van toekomstig gepensioneerden lager zal zijn dan dat van de huidige generatie. Dat zijn: meer scheidingen, meer zzp-ers zonder pensioenopbouw, meer flexibele dienstverbanden en minder aanvullende pensioenopbouw. Ook doen weinig Nederlanders aan financiële langetermijnplanning

Aanbevelingen
De onderzoekers doen in hun rapport een vijftal aanbevelingen.
1) Nederlanders moeten meer aan financiële langetermijnplanning gaan doen.
2) Geef inzicht en advies op maat in het te verwachten uitgaven- en leefpatroon van toekomstig gepensioneerden.
3) Geef inzicht in de te verwachten inkomsten waarbij alles wordt meegenomen, inclusief eventueel vermogen.
4) Maak als overheid maatwerk in pensioenuitkering mogelijk na een passend persoonlijk advies.
5) Werkgevers zouden een actieve rol moeten hebben bij het aanjagen van interesse in financiële planning.
Bron: NIBUD