AFM wil dat huiseigenaren meer gaan aflossen

Miljoenen huiseigenaren met aflossingsvrije hypotheken moeten worden aangespoord om af te lossen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) vindt dit nodig om problemen te voorkomen.

Dat meldt de Volkskrant vrijdag.

De toezichthouder onderzoekt samen met twee hypotheekverstrekkers hoe de huiseigenaren tot aflossing te bewegen zijn. Een groot deel van de Nederlanders heeft een hypotheek die helemaal of voor een deel aflossingsvrij is.

Verval renteaftrek
De AFM is bang dat veel van die huiseigenaren na dertig jaar, als de renteaftrek vervalt, de woonlasten niet meer kunnen opbrengen en onder dwang hun huis moeten verkopen.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt de eigenaar alleen rente over het bedrag dat hij voor de aankoop van zijn huis heeft geleend. Hij lost die schuld zelf niet af gedurende de looptijd.
Het aflossen van de schuld aan het einde van de looptijd kunnen veel huiseigenaren echter vaak niet opbrengen. Het bedrag is dan vaak meer dan een ton.

Pensioen
Ook gaat het vervallen van de hypotheekrenteaftrek voor veel mensen samen met het ingaan van hun pensioen. Dat kan ongelukkig zijn omdat dat betekent dat er een groot bedrag afgelost moet worden op het moment dat het inkomen daalt.
In 2001 werd de renteaftrek tot dertig jaar beperkt. In 2031 krijgen daarom de eerste woningbezitters met deze situatie te maken.

Door: NU.nl

Schenking niet voor schoondochter / -schoonzoon

Veel ouders gunnen hun kinderen het beste. Ook als de kinderen trouwen wordt het gezin van de kinderen met alle mogelijke zorg omringd, variërend van financiële bijstand bij de aankoop van een huis tot het oppassen op kleinkinderen.

Regelmatig besluiten ouders schenkingen te doen aan de kinderen, om te helpen, of gewoon om belasting te besparen. Ook al is de aanhang geliefd, toch willen de meeste ouders dat de schenking alleen van hun eigen kind zal blijven. Mocht het huwelijk ooit stranden dan hoeft het kind het van de ouders ontvangen kapitaaltje niet te delen.

Ouders die een schenking via de notaris regelen kunnen in de akte een zogenaamde uitsluitingsclausule of privé-clausule opnemen. Maar ook aan de kleinere schenkingen die via de bankrekening worden overgemaakt kunt u deze clausule verbinden. Onlangs speelde er een geval voor de rechtbank Noord-Nederland, waarbij een in echtscheiding verwikkelde dochter geld van haar vader had gehad. De vader had bij de overboeking omschrijvingen opgenomen die varieerden van ‘gift pa’ en ‘gift 2011 van pa voor dochter’. De rechter vond deze omschrijvingen niet voldoende duidelijk om aan te nemen dat de vader de giften had willen uitsluiten van de gemeenschap van goederen waarin de dochter was gehuwd.

Wilt u zeker weten dat uw schenkingen alleen van uw eigen kind blijven? Dan kunt u bij de overboeking in de omschrijving het beste opnemen: ‘schenking aan dochter/zoon onder uitsluitingsclausule’. Wilt u meer weten over schenken, schenkingsvrijstellingen of de uitsluitingsclausule in uw testament? Neem gerust eens met een notaris contact op.

Bron: Wolfs-Knops Notarissen nieuwsbrief

AFM: Hypotheekaanbieders moeten boeterente gaan herberekenen

Hypotheekaanbieders moeten voor duizenden klanten de in rekening gebrachte ‘boeterente’ voor de vervroegde aflossing van de hypotheek gaan herberekenen. Die verplichting vloeit voort uit de nieuwe leidraad die de AFM vanmorgen presenteert. De verplichte herberekening geldt voor hypotheken vanaf 14 juli 2016 en kan ertoe leiden hypotheekaanbieders een deel van de betaalde vergoeding terug moeten betalen.

Met de intrede van de Europese Mortgage Credit Directive in de Nederlandse wetgeving per 14 juli 2016 geldt dat hypotheekaanbieders niet meer dan het werkelijke financiële nadeel in rekening mogen brengen als klanten hun hypotheek vervroegd willen aflossen. Op basis van signalen uit de markt besloot de AFM te gaan onderzoeken welke methode de banken, verzekeraars en de zogeheten regiepartijen sindsdien inzetten om de vergoeding te berekenen. De hypotheekaanbieders kregen elk twaalf dezelfde ‘maatmensen’ voorgelegd en moesten bij deze verschillende casussen aangeven hoe ze in dat geval de hypotheekrente zouden berekenen.

Verschillende berekeningen

Uit het onderzoek concludeert de AFM dat de aanbieders allemaal dezelfde netto contante waarde methode hanteren om de ‘boeterente’ te berekenen, maar dat zij daarvoor verschillende berekeningen en variabelen hanteren. “De AFM is van oordeel dat niet alle toepassingen van de netto contante waarde-methode waarborgen dat de te betalen vergoeding voor vervroegde aflossing transparant, eerlijk of maximaal een weergave van het financieel nadeel is.” Op basis van de nieuwe leidraad moeten aanbieders de vergoeding gaan herberekenen.

‘10% van honderdduizenden klanten’

Om hoeveel hypotheken het exact gaat, is nog niet duidelijk. De toezichthouder verstrekt op dit moment slechts indicatieve getallen en stelt dat de aanbieders slechts is gevraagd informatie te verstekken op basis van fictieve klantprofielen. Na aandringen stelt de toezichthouder wel het volgende: “In 2016 maakten honderdduizenden klanten gebruik van de mogelijkheid om vervroegd af te lossen. Van deze groep klanten heeft circa 10% een vergoeding aan de aanbieder hiervoor moeten betalen. Zij betaalden gemiddeld een vergoeding van 5.000 euro.” De AFM stelt aan het eind van het jaar te gaan onderzoeken of de hypotheekaanbieders zich houden aan de nieuwe regels en is dan bereid eventuele verschillen tussen de percentages en getallen die banken hanteren te delen.

Nadeel voor aanbieder inperken

De nieuwe leidraad is opgebouwd uit vier uitgangspunten. Zo moeten aanbieders bij het berekenen van de vergoeding het bedrag dat op dat moment boetevrij mag worden afgelost in mindering brengen op het totale bedrag dat de klant vervroegd wil aflossen. Bij het bepalen van de actuele vergelijkingsrente moet de aanbieder rekenen met de hoogste naastgelegen rente voor de resterende looptijd. Daarbij moet ook rekening worden gehouden met de zogeheten rentebedenktijd. Uitgangspunt voor de vergelijkingsrente moet een LTV van 100% zijn, ook al is de LTV door aflossing in de loop der jaren gedaald. Ten slotte geldt dat aanbieders het oorspronkelijke contractuele aflossingsschema moeten hanteren. Grosso modo geldt voor deze uitgangspunten dat ze het nadeel voor de bank inperken, wat ook geldt voor de vergoeding die de klant moet betalen.

Reikwijdte leidraad

De AFM stelt nadrukkelijk dat de leidraad alleen geldt voor hypotheken die vervroegd zijn afgelost vanaf 14 juli 2016. Voor die tijd zijn de contractuele afspraken tussen aanbieder en consument leidend. De Kamerleden Ronnes en Omtzigt (beiden CDA) hadden hier daags na de introductie van de hypothekenrichtlijn al Kamervragen over gesteld. De norm, zoals opgenomen in de Bgfo, geldt ook niet voor rentemiddeling. De AFM stelt het “vanzelfsprekend” te vinden dat aanbieders bij rentemiddeling rekening houden met het klantbelang. Wel gaat de toezichthouder de komende maanden onderzoeken of dat daadwerkelijk ook zo is.

Bron: AMWeb