Wat betekent de stijgende hypotheekrente voor jou?

We lezen het allemaal: de hypotheekrente is een stuk hoger dan pak’m beet een jaar geleden. Tegelijk koelt de huizenmarkt af. Is dat goed of slecht nieuws voor wanneer je nu een huis wilt kopen?

Leenruimte

Het maximale bedrag dat je kunt lenen wordt uiteraard bepaald door je (gezamenlijke) inkomen en de waarde van de woning, maar ook door de hypotheekrente. Hoe hoger die is, hoe hoger de maandlasten en hoe kleiner de leenruimte. Lichtpuntje is dat veel mensen in 2023 een loonsverhoging hebben gekregen. Vanaf 2023 geldt daarbij dat stellen iets meer kunnen lenen, omdat het tweede inkomen nu voor honderd procent meetelt, en niet voor negentig procent.

Starters

Starters op de woningmarkt hebben de meeste last van de beperkte leenruimte. Anders dan doorstromers hebben zij nog geen overwaarde opgebouwd en vaak hebben ze ook weinig eigen geld om in te brengen. Veel starters doen een beroep op hun ouders, maar de jubelton is sinds dit jaar grotendeels van de baan. Het goede nieuws is dat de huizenprijzen dalen en er minder wordt overboden. Maar uit berekeningen van diverse woningexperts blijkt dat de huizenmarkt nog flink verder moet afkoelen wil de betaalbaarheid toenemen.

Hypotheekrenteaftrek

Wie meer hypotheekrente betaalt, kan ook meer aftrekken. Die aftrek heeft in de huidige markt een behoorlijk effect op je netto maandlasten. Zoals bekend is de hypotheekrenteaftrek de afgelopen jaren beperkt. Dat merk je overigens alleen wanneer je met je inkomen in de hoogste belastingschijf valt.
Je mag de hypotheekrente niet aftrekken wanneer je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek. Die heeft lagere maandlasten omdat je niet aflost, en toen de rente laag stond was het voor veel kopers een populaire manier om meer leenruimte te creëren. De hypotheekrenteaftrek was bij zo’n lage rente immers minder interessant.

Plannen 2024

Het kabinet is voornemens om in 2024 een paar zaken aan te passen bij de berekening van de normen. Voor starters moet de actuele stand van de studieschuld bepalend worden en niet de originele schuld. Ook wil het kabinet meer rekening gaan houden met het energieverbruik van woningen. Bij de aankoop van een woning met een laag energieverbruik of bij het nemen van energiebesparende maatregelen, kan een koper immers verantwoord een hogere hypotheek aangaan. Sommige geldverstrekkers bieden een rentekorting (en dus lagere maandlasten) wanneer je een energiezuinig huis koopt of realiseert.

Wat te doen?

Wat kun je als starter het beste doen? Wachten totdat de prijzen verder dalen of juist niet? Wat als nu je droomhuis voorbij komt? Of de rente blijft stijgen? Zoek in ieder geval uit wat je mogelijkheden zijn. Kunnen je ouders je een beetje helpen? Is er in jouw gemeente een starterslening mogelijk? Kun je wellicht meer lenen omdat je nu aantoonbaar duur huurt en dat kunt betalen? En hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig? Dan kun je daar alvast aan werken.

Heb je al een koophuis en heb je een paar maanden geleden berekend wat je voor een volgende woning kunt lenen? Ook dan is het verstandig om het effect van de hoge rente op je maandlasten nog eens te bekijken. Dat het bedrag binnen de leenruimte past, wil immers nog niet zeggen dat het ook in jullie huishoudboekje goed uitkomt.

Aan de slag met je persoonlijke ontwikkeling!

Het STAP-budget voor scholing en ontwikkeling is razend populair. Achter het net gevist of nog niet geprobeerd? De volgende aanvraagperiode start op dinsdag 28 februari om 10:00 uur, maar wacht niet tot het laatste moment met oriënteren. Op is op.

Alle werkenden en werkzoekenden kunnen een STAP-budget van maximaal € 1.000 per jaar aanvragen voor scholing en ontwikkeling. De subsidie kan gebruikt worden voor een training, cursus of opleiding. STAP staat voor STimulering Arbeidsmarkt Positie. Het idee erachter is dat je als werkende of werkzoekende zelf kunt beslissen over je ontwikkeling. Zo heb je meer kansen om een baan te houden of om een nieuwe baan te vinden.

Een goede positie op de arbeidsmarkt is ook belangrijk voor je financiële gezondheid. Hoe groot is de kans dat je je huidige werk tot je 68e gezond kan blijven doen? Wil je je misschien specialiseren zodat je met meer plezier langer door kunt werken? Belangrijke afwegingen!

Voorwaarden

In 2022 was de regeling een groot succes: 200.000 mensen maakten er gebruik van. Maar er werd helaas ook misbruik van gemaakt. De regeling is daarom strenger en strakker geworden. Er komt een begrenzing van 300 toekenningen per scholingsactiviteit van een opleider. Dit geldt per kalenderjaar. Andere voorwaarden zijn gelijk gebleven: zo moet je 18 jaar of ouder zijn en nog geen AOW ontvangen. Ook moet de training, cursus of opleiding in het STAP-scholingsregister staan. Als de aanvraag is goedgekeurd, wordt het bedrag betaald aan de opleider.

Ook goed om te weten

  • In 2023 is er 170 miljoen euro beschikbaar verdeeld over 5 aanvraagtijdvakken. Halverwege dit jaar komt er voor de doelgroep met maximaal een MBO-4 diplima 125 miljoen extra beschikbaar.
  • Wanneer je STAP-budget toegekend krijgt, moet je er alles aan doen om de scholing af te ronden. Een scholing is (succesvol) afgerond wanneer je een certificaat of diploma hebt behaald of wanneer je (aantoonbaar) meer dan 80% van de scholing hebt bijgewoond.
  • Tot 30 jaar kun je geen STAP-budget aanvragen voor een door het ministerie van OCW erkende voltijdsopleiding. Dit om samengaan met studiefinanciering te voorkomen.

Belastingvrij schenken in 2023: de bedragen op een rij

Ben je in de prettige positie om geld te schenken aan je kinderen, andere familieleden of derden? Dan is het goed om te weten wat er in 2023 belastingvrij mogelijk is.

Waarom schenken?

Schenken is leuk voor de ontvanger, maar ook voor degene die schenkt! Niet alleen omdat het fijn is een ander te kunnen helpen, maar ook vanwege de belastingvoordelen. Over het geld dat je schenkt hoef je geen jaarlijkse vermogensbelasting te betalen. Ook verklein je je vermogen zodat erfgenamen minder erfbelasting hoeven te betalen. Blijf je binnen de vrijstelling, dan hoeft de ontvanger van de schenking er geen belasting over te betalen.

Jaarlijkse vrijstelling

Wil je je kinderen een financieel steuntje in de rug geven? Je mag in 2023 aan elk van je kinderen (ook stiefkinderen en pleegkinderen) maximaal € 6.035 belastingvrij schenken. Dit is een jaarlijkse vrijstelling, de bedragen worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Voor andere personen (bijvoorbeeld andere familie, maar ook derden) ligt die grens in 2023 op € 2.418. De ontvanger mag zelf weten wat hij of zij met het geld doet, er is dus geen verplicht bestedingsdoel. Ook is er geen leeftijdsgrens.

Partners

Schenkingen van partners worden als één schenking gezien: dus krijg je zowel geld van opa als van oma, dan geldt dat als één schenking. Je moet dan de bedragen bij elkaar optellen. Kom je boven de vrijstelling uit, dan moet je aangifte doen en schenkbelasting betalen. Andersom geldt dit ook. Krijgen jij en je partner beide een schenking van dezelfde persoon, dan moeten jullie de waarden bij elkaar optellen.

Eenmalige vrijstelling

Naast de jaarlijkse vrijstelling is er een eenmalige vrijstelling. Hier geldt wel een leeftijdsgrens. De ontvanger moet op het moment van de schenking tussen de 18 en 40 jaar zijn óf een partner hebben tussen de 18 en 40 jaar. Het gaat hierbij om drie bestedingsdoelen: een eigen woning (aankoop of verbouwing), een dure studie of een vrij besteedbaar bedrag. Deze drie doelen gelden voor schenkingen die ouders aan hun kinderen doen.
Het is in 2023 nog mogelijk om als ‘derde’ een eenmalige belastingvrije schenking te doen, maar dan moet het bestedingsdoel de eigen woning zijn. Opa en oma mogen dus wel een belastingvrije schenking doen voor de eigen woning, maar niet voor een studie. De maximale bedragen voor de eigen woning en het vrije bestedingsdoel zijn € 28.947. Het maximale te schenken bedrag voor de dure studie ligt op € 60.298.

Veranderingen

Tot dit jaar was het mogelijk om een veel ruimere schenking te doen ten behoeve van de eigen woning: de zogenoemde jubelton. Die is in 2023 al enorm verlaagd en in 2024 verdwijnt deze helemaal. Wel kunnen ouders via de route van het vrije besteedbare bedrag nog steeds een schenking doen die het kind kan gebruiken voor de eigen woning. Het is overigens aan te raden zo’n schenking goed vast te leggen. Je kunt bijvoorbeeld bepalen dat jouw dochter het geschonken bedrag in geval van een eventuele scheiding niet hoeft te delen met je (ex-)schoonzoon.

Boven de vrijstelling

Wat wanneer een schenking boven de vrijstelling uitkomt? Dan moet er schenkbelasting worden betaald. De hoeveelheid is afhankelijk van de relatie met de schenker. Tot een bedrag van € 138.641 betalen kinderen 10 procent, kleinkinderen 18 procent en overige personen 30 procent. Boven dat bedrag gaan de percentages naar 20, 36 en 40 procent.

Bron: ADFIZ.nl

Veilig en verzekerd meerijden in de carnavalsoptocht!

In februari viert een groot deel van ons land carnaval. Hoogtepunt van dit volksfeest is natuurlijk de carnavalsoptocht. Ben jij volop bezig met de laatste voorbereidingen zodat jouw praalwagen zal schitteren tijdens de optocht dit jaar? Check dan wel even of je goed verzekerd bent.

Het is een ontzettende domper op de feestvreugde, maar het komt toch regelmatig voor: een ongeluk tijdens de optocht. Denk aan schade aan een geparkeerd voertuig langs de route of nog erger: aan een toeschouwer die bijvoorbeeld onder een praalwagen loopt. En wat als er een feestganger van de praalwagen valt en in het ziekenhuis terechtkomt? Wie is er verantwoordelijk voor de (medische) kosten? Een goede praalwagenverzekering kan uitkomst bieden. Maar hoe weet je welke verzekering goed is en welke verzekeraar ook daadwerkelijk de schade dekt?

Welke verzekering heb je nodig?

Welke verzekering je nodig hebt, is van verschillende factoren afhankelijk. Hoe groot is de praalwagen? Wat zijn de risico’s? Hoeveel mensen feesten er mee op de praalwagen? Met wat voor voertuig wordt er gereden? Voordat je een verzekering afsluit, is het belangrijk om goed te informeren naar de voorwaarden van de verzekeraar.

Check in ieder geval de volgende zaken:

  • Is alleen de praalwagen of platte kar verzekerd of geldt de verzekering ook voor het trekkend voertuig?
  • Zijn de passagiers in of op de praalwagen verzekerd (of is de verzekering uit te breiden met een ongevallendekking)? Welke eisen stelt de verzekeraar bijvoorbeeld aan de omheining van je praalwagen?
  • Waarvoor zijn de passagiers verzekerd (overlijden, blijvende invaliditeit, dokterskosten)?
  • Is de geluidsapparatuur meeverzekerd?
  • Wat als er iemand wordt aangereden?
  • Zijn de ritten van en naar de startplaats van de optocht verzekerd? En mogen er dan al passagiers op de praalwagen staan?
  • Wanneer start de dekking (op de dag van de optocht of eerder)?
  • Biedt de verzekering ook dekking in andere landen wanneer de route van de optocht hierlangs loopt?
  • Zijn er meerdere deelnemende praalwagens van je vereniging binnen één optocht te verzekeren?
  • Is de verzekering af te sluiten door een vereniging en/of door een deelnemer?

Voorkom ongelukken

Natuurlijk is het belangrijk dat je van tevoren maatregelen neemt om ongelukken te voorkomen. Zorg ervoor dat zowel de praalwagen als het trekkend voertuig technisch in orde is, controleer de vergunning voor de praalwagen en voorkom dat passagiers van de wagen vallen door goede hekken en/of zitplaatsen op de wagen te plaatsen. Voorkomen is immers altijd beter dan genezen.

Ben jij al klaar voor carnaval?

Doorloop onze carnavalschecklist en zorg dat je ook voor jezelf alles goed op orde hebt!

Bron: adfiz.nl/finfin.nl