Verzekeringen
In het dagelijks leven wilt u zich geen zorgen maken over uw verzekeringen en zekerheden. Dat moet simpelweg goed geregeld zijn.
Roger Quaden Financiële Diensten neemt graag met u, uw persoonlijke situatie onder de loep om samen met u tot een transparant en gedegen risico-analyse te komen.
Onderstaand treft u informatie over de meest gangbare verzekeringen aan. Uiteraard is ons advies maatwerk, zodat u voor al uw uiteenlopende verzekeringsvragen bij ons terecht kunt, van (A)anhanger tot (Z)eilboot.
Wonen
Verzekerd?
De opstalverzekering of woonhuisverzekering dekt onder andere de schade als gevolg van brand, ontploffing, blikseminslag, inbraak, diefstal, storm, waterschade, rook- en roet, neervallen van luchtvaartuigen, aanrijding en aanvaring, en omvallen van bomen. De verzekering is gebaseerd op de herbouwwaarde van uw woning. Dit is het bedrag dat nodig is om de woning op dezelfde locatie opnieuw op te bouwen. Als u veel aan uw woning verbouwt en verbetert, is het aan te raden om de herbouwwaarde van uw woning opnieuw te laten berekenen. Daarmee voorkomt u onderverzekering. Als u te laag verzekerd bent, krijgt u bij schade slechts een evenredig deel vergoed. De premie is verder vaak afhankelijk van ligging en bouwaard.
Voor wie?
Een opstal- of woonhuisverzekering is bedoeld voor woningeigenaar. Of verzeker het huurdersbelang via opstalverzekering voor huurders.
Noodzakelijk?
Als u een eigen woning heeft, kunt u niet zonder een woonhuisverzekering die schade aan uw woning dekt. Uw hypotheekverstrekker stelt zo’n verzekering in de meeste gevallen zelfs verplicht!
Verzekerd
De inboedelverzekering dekt schade als gevolg van onder meer de volgende gebeurtenissen:
• Inbraak, diefstal of een poging daartoe
• Schroei- zeng- of smeltschade
• Blikseminslag en oververhitting door inductie
• Ontploffing
• Storm
• Diefstal van tuinmeubilair, tuingereedschap, wasgoed
• Inhoud van diepvriezer bij defect of stroomuitval
• Regen of andere neerslag die onvoorzien de woning binnendringt
• Gesprongen waterleidingen
• Rook en roetschade
Het is belangrijk dat u het verzekerd bedrag nauwkeurig vaststelt. Schat u het bedrag te laag in, dan ontvangt u bij schade slechts een evenredig deel van de uitkering. Veel verzekeraars werken met een inboedelmeter om de waarde van uw inboedel te bepalen. Als u die invult bent, krijgt u een garantie tegen onderverzekering.
Voor de hoogte van de premie maakt het veel uit waar u woont. Het bedrag verschilt per regio, woonplaats of zelfs per wijk. Behalve een hogere premie wordt er in risicovolle gebieden meestal een eigen risico gehanteerd, vooral bij diefstal. Ook kunt u te maken krijgen met een beperkte dekking voor diefstalgevoelige zaken.
U kunt in de meeste gevallen een korting op de premie krijgen als u uw woning goed beveiligd heeft tegen inbraak en brand. Als u een certificaat kunt overleggen van bijvoorbeeld het Politiekeurmerk Veilig Wonen (PKVW) is een korting van 10 tot 25 procent mogelijk.
Kostbaarhedenverzekering
De bijzondere en extra waardevolle spullen in uw woning, zoals antiek, sieraden, kunstvoorwerpen, verzamelaarsobjecten, bontjassen, muziekinstrumenten en foto- en filmapparatuur kunt u het best verzekeren met een speciale kostbaarhedenverzekering. Met een inboedelverzekering krijgt u voor deze spullen meestal een beperkte vergoeding.
Voor wie?
Een inboedelverzekering is voor iedereen die zelfstandig woont een aanrader. Maar ook voor kamerbewoners biedt de verzekering bescherming tegen schade door bijvoorbeeld brand of diefstal. Wel is het voor kamerbewoners belangrijk te weten dat de eigen spullen die in de gezamenlijke ruimte staan, niet altijd onder de dekking vallen.
Noodzakelijk?
Het verlies van de volledige inboedel is voor de meeste mensen een te grote schade om zelf op te vangen. Een inboedelverzekering is dan ook al gauw een onmisbare verzekering.
Verzekerd?
Met een woonlastenverzekering worden huur- of hypotheeklasten vergoed bij inkomensterugval door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Door de uitkering blijft de verhouding inkomen-woonlasten gelijk. U hoeft dus niet te verhuizen.
U heeft verschillende mogelijkheden met een woonlastenverzekering. U kunt de premie voldoen door een koopsomstorting of een maandelijkse of jaarlijkse premie. Daarnaast is het verzekerde bedrag variabel; u bepaalt zelf welk bedrag u uitgekeerd krijgt en voor welke periode.
De verzekering kan gelden bij werkloosheid, bij arbeidsongeschiktheid of in beide gevallen. De premie bestaat in dat laatste geval uit twee delen: het arbeidsongeschiktheidsdeel en het werkloosheidsdeel. De premie voor de arbeidsongeschiktheidsdekking is fiscaal aftrekbaar. Maar over de uitkering die u ontvangt moet u dan wel belasting betalen. Trekt u de premie niet af voor de inkomstenbelasting, dan is de uitkering belastingvrij. De premie voor de werkloosheidsdekking is niet fiscaal aftrekbaar.
Raakt u arbeidsongeschikt door enige vorm van invaliditeit, dan zullen in uw woning vrijwel altijd aanpassingen nodig zijn. Een verlaagd aanrecht bijvoorbeeld, of handvatten op het toilet. Bij bepaalde woonlastenverzekeringen kunnen de kosten van dit soort aanpassingen worden meeverzekerd.
Voor wie?
Een woonlastenverzekering is geschikt voor huurders en eigenwoningbezitters.
Noodzakelijk?
Inkomensachteruitgang door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kan vervelende en verstrekkende gevolgen hebben. Als u de zekerheid wilt hebben dat u ook in die gevallen uw woonlasten kunt blijven voldoen, is een woonlastenverzekering het overwegen waard.
De bijzondere en extra waardevolle spullen in uw woning, zoals antiek, sieraden, kunstvoorwerpen, verzamelaarsobjecten, bontjassen, muziekinstrumenten en foto- en filmapparatuur kunt u het best verzekeren met een speciale kostbaarhedenverzekering. Met een inboedelverzekering krijgt u voor deze spullen meestal een beperkte vergoeding.
Veelal is deze verzekering mogelijk als uitbreiding op uw bestaande inboedelverzekering. Omdat de dekking verder gaat dan een inboedelverzekering is de premie over dit aanvullend verzekerd bedrag veelal hoger. Daarnaast zult u voor de garantie van het verzekerd bedrag van de kostbaarhedenverzekering meestal een taxatie van de kostbaarheden moeten laten maken.
Er zijn ook gevaren die collectief tot schade kunnen leiden. Doet zich een collectief gevaar voor, dan kan een hele regio getroffen worden of zelfs een groot gebiedsdeel. Met andere woorden: er is dan sprake van een ramp die zowel particulieren als het bedrijfsleven en de overheidsinstellingen zelf treft.
Voorbeelden daarvan zijn:
– Overstroming van buitenaf na een wolkbreuk
– Overstroming door zoet water na breuk van een waterkering
– Overstroming door zout water na breuk van een waterkering
– Overstroming van een waterkering zonder dat een breuk heeft plaatsgevonden
(een vloed)
– Kruiend ijs op grote waterwegen en/of meren
– Aardbeving
– Aardschokken in wingebieden voor aardgas of aardolie
– Terrorisme
– Storm
– Hagel
Stormschade en schade door hagelstenen zijn weliswaar collectieve gevaren, maar worden doorgaans wel gedekt door een goede gebouwen- en inboedelverzekering.
Uitgesloten collectieve gevaren
Maar de andere ‘collectieve’ gevaren worden door verzekeraars meestal nadrukkelijk uitgesloten van deze verzekeringsvormen.
Het verzekeren tegen schade veroorzaakt door een collectief gevaar is lange tijd in Nederland niet mogelijk geweest. Probleem is immers dat als velen schade lijden als gevolg van dezelfde gebeurtenis, de schadelasten ver uitgaan boven de financiële draagkracht van verzekeraars.
Sinds 1998 is de Wet Financiële Tegemoetkoming bij Rampen en Ongelukken van kracht. Op 23 juni 2006 heeft het ministerie van Algemene Zaken bekend gemaakt dat de genoemde wet als volgt is gewijzigd:
“Slachtoffers van een ramp krijgen van de overheid alleen nog een financiële tegemoetkoming voor de opgelopen schade als ze zich tegen die schade redelijkerwijs niet konden verzekeren, de schade niet elders kunnen verhalen en de schade niet aan eigen schuld te wijten is. Wanneer mensen zich om welke reden dan ook niet verzekeren terwijl dat wel mogelijk was, past het niet om de gevolgen van die keuze zonder meer voor rekening van de samenleving te laten komen.”
Vervoermiddelen
Dekkingen
Wettelijke Aansprakelijkheid of WA.
Alleen schade die u met uw auto aan anderen toebrengt is gedekt. Uw eigen schade komt bij deze verzekering voor eigen rekening. Deze verzekering is in Nederland wettelijk verplicht voor iedere auto. Dit is de goedkoopste manier om uw auto te verzekeren.
Wettelijke aansprakelijkheid en beperkt casco
WA schade is gedekt en schade ontstaan door onder andere diefstal, brand, ontploffing, blikseminslag, storm, en ruitbreuk. Schade aan uw auto door uw schuld is niet gedekt.
Volledig casco of all risk verzekering
Bij volledig casco is in vrijwel alle gevallen schade, die aan uw auto ontstaat gedekt.
Welke dekking kiest u? Dit is afhankelijk van de premie die u wilt of kunt betalen en het risico dat u zelf wilt lopen. Ook dient er een afweging gemaakt te worden tussen de waarde van de auto en de hoogte van de te betalen premie.
Aanvullende dekkingen
Ongevallenverzekering voor inzittenden
Ongeacht de schuldvraag wordt een vaststaande uitkering gedaan, indien u of een van de andere inzittenden komt te overlijden of blijvend invalide wordt.
Schadeverzekering voor inzittenden
Ook deze verzekering keert uit bij overlijden of bij blijvende invaliditeit, echter alle kosten voortkomend uit een gedekt ongeval zijn verzekerd, ook de schade aan bagage. Bovendien wordt er gekeken naar de daadwerkelijke schade en wordt geen vaststaand bedrag uitgekeerd. Maximum uitkering vaak € 1.000.000,- per gebeurtenis.
No-claimbeschermer
Door uw autoverzekering met deze dekking uit te breiden verlies u bij 1 schuldschade per jaar geen korting. Uw schadevrije jaren worden echter wel gekort. Meerdere verzekeraars hebben deze dekkingsmogelijkheid inmiddels weer verwijderd of de premie hiervoor verhoogd.
Rechtsbijstandverzekering
U kunt kiezen tussen een autorechtsbijstandverzekering of verhaalsbijstand, waarbij u juridische bijstand bij schade en/of letsel krijgt. Bij meerdere motorrijtuigenverzekeringen is een (gezins)verkeersrechtsbijstand vaker verstandig, want deze is dan veelal goedkoper en biedt een uitgebreidere dekking (bijvoorbeeld ook als voetganger of op de fiets).
Waarom een autoverzekering via Roger Quaden Financiële Diensten
– Bemiddeling voor tientallen verzekeringsmaatschappijen, hierdoor altijd de beste prijs/kwaliteit-verhouding
– Makkelijk switchen tussen verzekeringsmaatschappijen bij een autowijziging, hierdoor heeft u blijvend de voordeligste autoverzekering
– Speciale voordelige autoverzekering voor jongeren
– Begeleiding bij schadeafwikkeling
– Hoge no-claim korting op uw autoverzekering
Zoekt u een (nieuwe) motorverzekering? Dan is het verstandig om u goed te laten informeren! De verschillen zijn namelijk zo groot dat een goed advies belangrijk is. De hoogte van de premie en de aard van de dekking zijn afhankelijk van onder andere de waarde en de cilinderinhoud van uw motor, uw schadeverleden, beveiliging, het aantal kilometers dat u rijdt, uw leeftijd en uw woonplaats.
Maak een goede vergelijking
Op basis van deze gegevens kunt u de diverse pakketten van verschillende verzekeraars met elkaar vergelijken (WA, WA-plus of WA-casco). Maar als u alleen op de prijs let dan kunt u zich nog lelijk verkijken.
Laat je niet gek maken; let niet alléén op de prijs!
Hoe gaat de verzekeraar om met de nieuwwaarderegeling? Heeft de verzekeraar een bonusbescherming en hoe ‘gunstig’ is het bonus-malus-systeem? Hoe verzekert u een (nieuwe) motor het best? Is een ongevallen-opzittendenverzekering of rechtsbijstandsverzekering nodig? Redenen genoeg dus om advies in te winnen bij Roger Quaden Financiële Diensten. Dan bent u veilig en voordelig verzekerd.
Met een scherpe premie, een uitgebreide dekking en snelle afhandeling in geval van schade. Wij vergelijken de gespecialiseerde motorverzekeraars van Nederland, ook voor zelfbouw.
U heeft keus uit de 3 gebruikelijke dekkingsvormen: W.A., W.A. + gedeeltelijk casco of W.A. + volledig casco. Aanvullend kunt u kiezen uit een verhaalsrechtsbijstandverzekering, een ongevallenverzekering voor opzittenden of een verzekering voor vervangend vervoer.
Dekkingen verschillen per verzekeringsmaatschappij
De verzekeringsproducten voor bromfietsen en scooters werken hetzelfde als overige motorrijtuigenverzekeringen. Dat betekent dat de premie die u betaalt afhankelijk is van de verzekeringsvorm (WA, WA-Plus of WA-Casco All Risk), uw leeftijd en woonplaats én of u een brom- of snorfiets wilt verzekeren. De opbouw, de dekkingen, het eigen risico en de premies verschillen per verzekeringsmaatschappij.
Roger Quaden Financiële Diensten kan u hierover goed adviseren.
De fietsverzekering is standaard inclusief een verhaalsbijstandverzekering. Als verzekerde door een ongeval met de fiets schade heeft opgelopen zal een erkend schaderegelingsbureau trachten de door verzekerde geleden schade te verhalen.
Diefstal
Dekking voor diefstal van uw fiets gedurende drie jaar. Ook tweedehands fietsen tot en met 3 jaar oud kunnen voor maximaal drie jaar worden verzekerd. Er is geen eigen risico. Verzekering van de ATB is alleen op basis van de dekking diefstal en beschadiging toegestaan. Als de fiets gestolen wordt, moeten zowel de gewone als de reservesleutel worden ingeleverd.
Diefstal en beschadiging
Dekking voor diefstal en beschadiging van uw fiets. De verzekeringsperiode is drie jaar. Ook tweedehands fietsen tot en met 3 jaar oud kunnen voor maximaal drie jaar worden verzekerd. Er geldt geen eigen risico bij diefstal, bij beschadiging is het eigen risico € 34,-.
Voor ATB’s geldt een hogere premie en een eigen risico van 20% van het verzekerde bedrag. Als de fiets gestolen wordt, moeten zowel de gewone als de reservesleutel worden ingeleverd.
Voor een gewone fiets geldt een extra voordelig tarief als de fiets is voorzien van een AXA Defender RL slot.
Fietsen die gebruikt worden voor koeriersdiensten of wedstrijden kunnen niet geaccepteerd worden. Ook race- en crossfietsen zijn uitgesloten van dekking.
Roger Quaden Financiële Diensten kan u met een passend advies van dienst zijn.
U bent uiteraard zuinig op uw klassieker en wilt hem goed verzekeren. Dat kan met een Klassiekerverzekering cq. oldtimerverzekering. Als u de klassieker uitsluitend recreatief en/of hobbymatig gebruikt, komt deze in aanmerking voor de Klassiekerverzekering. Dat blijkt onder meer uit het beperkte aantal kilometers per jaar en uit het feit dat u een andere auto hebt voor dagelijks gebruik. De Klassiekerverzekering voldoet volledig aan alle wensen van de FEHAC.
Voorwaarden voor het gebruik van het Oldtimertarief:
Voor het dagelijks vervoer dient verzekerde aantoonbaar een ander motorrijtuig ter beschikking te hebben. Daarnaast is kilometrage gemaximeerd bij particulier gebruik tot maximaal 5.000 km of maximaal 7.500 km per jaar.
De oldtimer (personenauto, scooter of motorfiets) moet een klassiek karakter hebben met een ouderdom van 20 jaar of ouder.
Dekkingsvormen:
Wettelijke Aansprakelijkheid (W.A.)
De W.A.-verzekering verzekert de aansprakelijkheid van materiële en immateriële schade jegens derden. Het verzekerd bedrag per schadegebeurtenis bedraagt € 5.000.000,- voor letselschade en € 2.500.000,- voor materiële schade. Voor de landen die op de Groene Kaart vermeld staan waar de wetgever een hoger verzekerd bedrag eist, is het bedrag tot de limiet verzekerd zoals die geldt in het betreffende land.
W.A. + Beperkt Casco (voor motoren/scooters Brand/Diefstal)
Naast de wettelijke aansprakelijkheid is ook de schade ten gevolge van brand, storm, hagel, ruitbreuk, diefstal, inbraak en aanrijding met dieren verzekerd. Voor motoren en scooters is de aanvullende dekking beperkt tot schade ten gevolge van brand en diefstal. Het eigen risico bedraagt € 100,- per gebeurtenis. Indien bij ruitbreuk de ruit wordt vervangen door Carglass is het eigen risico € 65,-. Bij de verzekerde som wordt uitgegaan van de getaxeerde waarde van de auto (max. € 50.000,-) of motor/scooter (max. € 20.000,-). De Beperkt Cascopremie is het in de premietabel genoemde percentage over de taxatiewaarde en dient opgeteld te worden bij de van toepassing zijnde W.A.-premie.
NB: De Beperkt Casco dekking is alleen mogelijk in combinatie met een W.A.-verzekering.
W.A. + Volledig Casco
Naast de wettelijke aansprakelijkheid is ook de schade ten gevolge van elk plotseling van buitenkomende gebeurtenis verzekerd. Het eigen risico bedraagt € 100,- per gebeurtenis. Indien bij ruitbreuk de ruit wordt vervangen door Carglass is het eigen risico € 65,-. Bij de verzekerde som wordt uitgegaan van de getaxeerde waarde van de auto (max. € 50.000,-) of motor/scooter (max. € 20.000,-). De Cascopremie is het in de premietabel genoemde percentage over de taxatiewaarde en dient opgeteld te worden bij de van toepassing zijnde W.A.-premie.
NB: De Beperkt Casco dekking is alleen mogelijk in combinatie met een W.A.-verzekering.
Roger Quaden Financiële Diensten: verzekeringsadvies óók voor uw oldtimer of oldtimermotorfiets.
Recht
Een rechtsbijstandverzekering is een naturaverzekering. U krijgt geen geld uitgekeerd, maar u kunt een beroep doen op de juridisch specialisten van de rechtsbijstandverzekeraar. Die bemiddelen met de tegenpartij om het probleem op te lossen en leidt dat niet tot succes, dan staan zij u ook bij in de rechtzaak. De kosten van het proces vallen ook onder uw rechtsbijstandverzekering, vaak wel tot een bepaald maximum.
Een rechtsbijstandverzekering is doorgaans opgebouwd uit modules voor verschillende rechtsgebieden. Daarbij gaat het bijvoorbeeld om verkeer, consumentenzaken, arbeidsconflicten, huur- en bouwkwesties of vermogenszaken. U kunt dus zelf bepalen op welke gebieden u juridische ondersteuning wenst. Gedekt zijn: deskundigenkosten (experts, advocaten, accountants), gerechts- en griffiekosten en kostenveroordelingen voor door de tegenpartij gemaakte kosten.
Als u op het moment dat u de verzekering afsluit al een conflict heeft, dan is dat conflict uitgesloten van de dekking. De rechtsbijstandverzekering is er alleen voor nieuwe en onvoorziene zaken.
Voor wie?
Met een rechtsbijstandverzekering is niet alleen degene die de polis afsluit verzekerd, maar ook zijn of haar gezinsleden. Ook vallen daar bijvoorbeeld de kinderen onder die vanwege studie uitwonend zijn. Bij de verkeersrechtsbijstandverzekering vallen ook de medepassagiers van de verzekerde onder de dekking.
Noodzakelijk?
Het aantal mensen met een rechtsbijstandverzekering neemt de laatste jaren flink toe. Dat heeft volgens deskundigen te maken met de verzakelijking van de samenleving – burgers en instanties staan steeds vaker als partijen tegenover elkaar – en de uit Amerika overgewaaide juridisering. Ook in Nederland wordt bij een verschil van mening of een conflict steeds makkelijker een advocaat ingeschakeld of een proces aangespannen. Dat maakt een rechtsbijstandverzekering steeds minder een overbodige luxe. Daar komt bij dat de premie, zeker in vergelijking met de kosten die een advocaat in rekening brengt, laag is. De premie bedraagt een vast bedrag per jaar en is afhankelijk van de gewenste dekking.
Verzekerd
De verzekering vergoedt in principe alle schade die u, uw kinderen of bijvoorbeeld uw huisdier aan anderen toebrengt. Wel moet die schade zonder opzet zijn toegebracht. Als u opzettelijk schade veroorzaakt, draait u zelf voor de kosten op. Ook geldt de aansprakelijkheidsverzekering niet voor schade die u met een auto of motorvoertuig veroorzaakt. Die schade is verzekerd via de motorrijtuigenverzekering. Dus ook als u met iemand anders auto een ongeluk maakt of schade veroorzaakt, vergoedt de autoverzekering van de eigenaar van de auto de schade (als die gedekt is). Als u aansprakelijk gesteld wordt voor een schade en dat blijkt niet terecht, vallen de kosten om uw gelijk te halen ook onder de aansprakelijkheidsverzekering. De verzekering biedt echter geen dekking voor overige rechtsbijstand.
Voor wie?
U kunt een AVP afsluiten voor een alleenstaande of voor een gezin. Op een gezinspolis zijn dan ook partner en inwonende kinderen meeverzekerd. Ook andere inwonende familieleden zijn verzekerd. De dekking voor uitwonende kinderen verschilt per verzekeraar.
Noodzakelijk?
Een AVP dekt ook de schade die u normaal gesproken niet zelf kunt betalen. Juist daarom is een aansprakelijkheidsverzekering feitelijk onmisbaar.
Vakantie
Verzekerd
De reisverzekering is meestal onderverdeeld in vier rubrieken: bagage, medische kosten, ongevallen en onvoorziene kosten. U bepaalt zelf wat u verzekert en wat niet. Daarmee kunt u ook voorkomen dat u dubbel verzekerd bent. Het kan namelijk zo zijn dat andere verzekeringen ook dekking bieden voor bepaalde gebeurtenissen.
Daarbij is uw (nieuwe) ziektekostenverzekering een punt van aandacht. Het is belangrijk om even na te gaan welke medische kosten in het buitenland verzekerd zijn met uw zorgpolis. U kunt uw reisverzekering daar dan op aan laten sluiten.
Bijkomend voordeel van een reisverzekering is dat niet alleen de schade vergoed wordt, maar dat u ook een beroep kunt doen op hulpdiensten als u iets in het buitenland overkomt. Die regelt bijvoorbeeld opname in het ziekenhuis, repatriëring van de auto na een ongeval of bemiddeling bij het overmaken van geld.
Bij diefstal van goederen moet u altijd direct aangifte doen bij de politie. Het bewijs van aangifte moet u de verzekeringsmaatschappij toesturen.
Doorlopende reisverzekering
Gaat u meerdere keren per jaar op reis, dan is een doorlopende reisverzekering voordeliger dan iedere keer opnieuw een losse verzekering afsluiten. Bovendien is het gemakkelijk omdat u niets hoeft te regelen en kunt vertrekken zodra u daar zin in heeft.
Voor wie?
Per gezin of reisgezelschap kunt u één polis afsluiten. Daarop staan de namen van alle verzekerden. De premie is afhankelijk van het gekozen pakket dekkingsrubrieken en de gekozen verzekerde bedragen per pakket. Voor wintersport en onderwatersporten worden toeslagen berekend.
Noodzakelijk?
Een reisverzekering is niet verplicht, maar wel ten zeerste aan te bevelen. Voor een relatief laag premiebedrag bent u verzekerd voor uiteenlopende (kostbare) gebeurtenissen. Medische kosten, repatriëring, gestolen goederen; de kosten daarvoor zijn vaak erg hoog en eenvoudig te verzekeren.
Gezondheid
De basis- en aanvullende verzekering
Er bestaat één zorgverzekering voor alle Nederlanders. Deze basis-ziektekostenverzekering is wettelijk verplicht. Daarnaast kunt u zich aanvullend verzekeren als u meer medische kosten vergoed wilt zien. Kinderen tot 18 jaar zijn gratis meeverzekerd. Veel Nederlanders hebben zich via hun werkgever of belangenvereniging collectief verzekerd en dat scheelt tot zo’n 10% in de premie.
In deze basisverzekering zijn de medische kosten gedekt van een door de overheid bepaald zorgpakket. In dat pakket zitten basiszorgvoorzieningen zoals huisartsenbezoek, ziekenhuizenverblijf en –zorg, zorg door medisch specialisten en verloskundigen, kraamzorg, genees- en hulpmiddelen en een aantal vormen van paramedische zorg. Als u meer medische kosten wilt verzekeren, kunt u zich aanvullend verzekeren. Er zijn twee verschillende verzekeringsvormen voor ziektekosten: natura en restitutie. Het is ook mogelijk om in een verzekering beide vormen te combineren.
Verzekeringsvormen
Bij een naturaverzekering betaalt uw verzekeraar de rekening rechtstreeks aan de zorgaanbieder (het ziekenhuis, het verloskundigenbureau). Meestal heeft u dan ook de keuze uit een beperkt aantal zorgaanbieders waarmee de verzekeraar een contract heeft. Bij een restitutieverzekering betaalt u in principe de rekening eerst zelf. Uw verzekeraar vergoedt die kosten vervolgens weer aan u. In het algemeen heeft u dus een vrije keuze uit de zorgaanbieders. Wel kan het zijn dat u alleen de totale kosten vergoed krijgt als de verzekeraar een contract heeft met de zorgaanbieder. Kiest u in dat geval voor een andere zorgaanbieder, dan krijgt u alleen de vastgestelde vergoeding voor die behandeling vergoed.
Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid van een combinatiepolis: bij deze verzekering zijn voor bepaalde vormen van zorg contracten afgesloten met zorgaanbieders en in andere gevallen juist niet. Bij de zorgaanbieders waarmee de verzekeraar contracten heeft afgesloten, worden de kosten direct aan de zorgaanbieder vergoed (zoals bij de naturapolis). Wilt u toch met een andere zorgaanbieder in zee gaan, dan krijgt u de kosten vergoed (restitutiepolis). In dat geval kan het wel zo zijn dat het vergoedingsbedrag een maximum kent en u dus niet alle kosten vergoed krijgt.
Verzekeringspremie
Op 1 januari 2008 is de no-claim beëindigd. Tegelijk introduceerde de overheid het verplicht eigen risico. Dit houdt in dat iedere verzekerde vanaf 18 jaar elk kalenderjaar de eerste 165 euro (2010) zorgkosten zelf betaalt. Het gaat hierbij om de zorg van de basisverzekering. Het vrijwillig eigen risico blijft bestaan naast het nieuwe verplicht eigen risico; bovenop het verplichte risico kunt u een vrijwillig eigen risico kiezen.
Naast de nominale premie is ook een inkomensafhankelijke premie verschuldigd. Die premie wordt door uw werkgever of uitkeringsinstantie voldaan. Mensen zonder werkgever, zoals gepensioneerden en zelfstandig ondernemers, moeten zelf die inkomensafhankelijke premie betalen.
Voor wie?
U kunt een individuele polis afsluiten of een gezinspolis. Kinderen tot 18 jaar zijn gratis meeverzekerd. Veel Nederlanders hebben zich ook collectief verzekerd.
Een groot aantal Nederlanders heeft recht op Zorgtoeslag. Dat is een tegemoetkoming in de ziektekostenpremie, die de Belastingdienst uitkeert.
Noodzakelijk
De basiszorgverzekering is verplicht voor iedere Nederlander. Als u zich niet verzekert, kunt u hiervoor een forse boete krijgen.
Leven
Wel of geen uitvaartverzekering?
Is een uitvaartverzekering nu echt nodig? In het algemeen geldt dat hoe hoger jonger u de verzekering afsluit, des te meer voordeel u heeft. U kunt ervoor kiezen om zelf te sparen voor uw uitvaart. Dit heeft wel als nadeel dat de fiscus het spaarbedrag kan belasten met een vermogensrendementsheffing. Bij verzekeren is dit niet het geval.
Een ander punt waar u op moet letten is dat de meeste ‘in natura’ uitvaartverzekeringen (de verzekeringsmaatschappij regelt de uitvaartkosten in plaats van geld uit te keren) vrijwel nooit de gehele rekening vergoeden. Het is geen uitzondering dat er een paar duizend euro bijbetaald moet worden.
U kunt dus kiezen uit een uitvaartverzekering die bij overlijden een bedrag uitkeert of een (natura)verzekering waarbij de verzekeraar de begrafenis of crematie verzorgt. In dat laatste geval kunt u kiezen uit een pakket aan diensten die bij een uitvaart horen.
Geregeld wordt onder meer:
• de bespreking, het regelen en uitvoeren van de uitvaart
• de verzorging van de akte van overlijden
• de verzorging van de overledene
• het overbrengen van de overledene, binnen Nederland, naar een plaats van
opbaring
• een simpele kist
• het benodigde personeel zoals uitvaartleider en dragers
• het gebruik van de opbaarruimte
• ontvangen en begeleiden van rouwbezoek
• een lijkwagen met een of twee volgwagens
• een condoléanceregister
• het gebruik van de aula van begraafplaats of crematorium
• de muziek
Meestal zijn kosten voor het drukwerk, de advertentie, de hapjes en drankjes en de grafsteen niet bij het basispakket inbegrepen, maar daar kunt u zich wel aanvullend voor verzekeren.
U kunt er ook voor kiezen niet een pakket diensten, maar een bepaald bedrag te verzekeren. Dat biedt uw nabestaanden enerzijds meer vrijheid om de uitvaart op een eigen manier in te vullen, maar legt hen anderzijds wel meer taken in handen in een toch al moeilijke tijd. Zeker als u een bepaald bedrag verzekerd heeft, is het belangrijk om na verloop van tijd nog eens kritisch naar dat verzekerde bedrag te kijken. Uitvaartkosten zijn in de laatste tijd flink gestegen en niet alle uitvaartverzekeringen houden gelijke tred met die stijging.
Beleggingsrekening
U kunt een beleggingsrekening openen, waarbij u zelf de regie voert over aankoop en verkoop van aandelen, opties, fondsen en obligaties. De instelling waarbij u de beleggingsrekening opent, berekent u daarvoor wel kosten. U betaalt doorgaans een periodiek bedrag voor de rekening plus een vergoeding voor uw aankoop- en verkooptransacties.
Fondsbeleggen
U kunt het beleggen ook overlaten aan specialisten. U kunt deelnemen in beleggingsfondsen, waarin elke mix aan beleggingsvormen (aandelen, obligaties, opties) mogelijk is, afhankelijk van uw beleggingsprofiel. De fondsen worden beheerd door financieel specialisten.
Beleggingsobjecten
Het is ook mogelijk om te beleggen in objecten. U kunt deelnemen aan beleggingen in onroerend goed, teakplantages, wijn en nog veel meer. De aanbieders van dergelijke producten bieden u een gedeelte van het eigendom of stellen u een toekomstige opbrengst in het vooruitzicht.
Beleggingsprofiel
Uw beleggingsstrategie moet passen bij uw persoonlijke situatie. Daarom is het van belang om voordat u begint met beleggen, een profiel op te stellen over de hoeveelheid geld die u wilt beleggen en het risico dat u kunt lopen en bereid bent te lopen. Beleggingsinstellingen of vermogensbeheerders zijn verplicht om vooraf vast te stellen wat uw financiële positie is, wat het gewenste maximale risico is en wat uw beleggingsdoelstellingen zijn. Overigens is het ook uw plicht om vooraf voldoende informatie te vragen over de instelling en over het product waarin u wilt beleggen.
Financiële Bijsluiter
Voor beleggingsinstellingen is het verplicht een Financiële Bijsluiter op te stellen waarin meer informatie te vinden is over de beleggingen, het bedrijf dat de beleggingen aanbiedt, een weergave van het rendement uit het verleden, de kosten die in rekening gebracht worden en hoe u de prospectus kunt aanvragen.
Een ORV is bij uitstek geschikt voor diegene die zijn of haar nabestaanden niet onverzorgd wil achterlaten. Daarnaast kan deze overlijdensrisicoverzekering prima gebruikt worden om een hypotheekschuld mee af te lossen. Banken stellen een overlijdensrisicoverzekeringen meestal verplicht in combinatie met een hypotheek.
U bepaalt zelf hoe lang de verzekering loopt: voor een bepaalde periode of voor uw hele leven. Ook kiest u zelf aan wie de verzekering tot uitkering komt en hoe hoog het bedrag is. Zo komt u tot de Overlijdensrisicoverzekering die helemaal past bij u en uw nabestaanden.
Zekerheid op maat
Bovendien kunt u de Overlijdensrisicoverzekering verder aan uw wensen aanpassen met aanvullende mogelijkheden zoals premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid, verzorging en verhoogde uitkering bij ongeval. Op die manier biedt de Overlijdensrisicoverzekering echt financiële zekerheid op maat.
Voordelen op een rij:
• U bepaalt de hoogte van de uitkering, de begunstigden en de looptijd
• Ook zakelijk interessant bij compagnons
• Af te sluiten op twee levens
• Ruime keuze uit verzekeringsvormen
• Diverse aanvullende mogelijkheden
Door de enorme concurrentie bij de verzekeraars op het gebied van ORV is premie de laatste jaren enorm gedaald, laat daarom ook uw bestaande overlijdensrisicoverzekering opnieuw berekenen, en uiteraard kijkt Roger Quaden Financiële Diensten tevens of de verzekering nog voldoet aan uw wensen of verwachtingen!
Kapitaal
PENSIOEN
Lijfrente / koopsom
Lijfrente als aanvulling op uw oudedagsvoorziening
Een lijfrente is één van de mogelijke oplossingen om uw oudedagsvoorziening, naast het pensioen dat u van de overheid ontvangt en uw werknemerspensioen, aan te vullen. U betaalt dan per maand of per jaar een premie en u krijgt te zijner tijd een periodieke uitkering (de lijfrente). U kunt kiezen voor een tijdelijke of levenslange uitkering. Er zijn diverse soorten lijfrenten zoals de oudedagslijfrente, de nabestaandenlijfrente en de tijdelijke oudedagslijfrente.
Een bedrag storten in een koopsompolis
Als u op relatief jonge leeftijd over een fiks bedrag beschikt, bijvoorbeeld uit een erfenis, kunt u dat ook storten in een koopsompolis. Uit deze ‘spaarpot’ krijgt u, als het zover is, periodiek een bedrag uitgekeerd.
Premies lijfrenten vaak aftrekbaar
Lijfrenten zijn populair omdat de premies, onder bepaalde voorwaarden en tot een bepaald maximum, aftrekbaar zijn van uw belastbare inkomen.
Roger Quaden Financële Diensten kan u voorrekenen hoe u uw oudedagsvoorziening optimaal kunt invullen.
Levensloop
Balans tussen werk en vrije tijd
De levensloopregeling is geen ‘puur’ pensioenproduct maar is bedoeld om meer balans te brengen tussen werk en vrije tijd. In grote lijnen werkt het als volgt. Per jaar stort u maximaal 12% van uw brutoloon op een speciale spaarrekening die u bijvoorbeeld opent bij een bank of verzekeraar. Een levensloopverzekering is ook mogelijk.
Fiscaal voordeel door heffingskorting
Het gespaarde tegoed kunt u gebruiken om langdurig verlof op te nemen, uw ouderdomspensioen aan te vullen of om eerder te stoppen met werken. Fiscaal gezien profiteert u van een heffingskorting. De hoogte van die heffingskorting is overigens afhankelijk van het doel waarvoor u het geld gebruikt.
Biedt uw werkgever ruimte voor de levensloopregeling?
Om te beoordelen of de levensloopregeling voor u interessant is, is het dus belangrijk te bepalen of u behoefte heeft aan verlof, eerder stoppen met werken of een aanvulling op uw pensioen. In het laatste geval zullen uw pensioenreglement en uw verlofregeling daar ruimte voor moeten bieden.
Roger Quaden Financiële Diensten adviseert u over de (on)mogelijkheden van de levensloopregeling in uw situatie.
Hypotheekverzekeringen.
Arbeidsongeschiktheid, werkeloosheid en je huis
Bij het kiezen van arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen neemt het huis een bijzondere positie in. Je huis is over het algemeen immers je meest kostbare bezit, maar ook je grootste uitgavenpost. Bovendien is een gedwongen verkoop van het huis geen prettig vooruitzicht.
In het huis kunnen blijven wonen
De kans is groot dat je in je huidige huis wilt blijven wonen, als jij of je partner onverhoopt arbeidsongeschikt wordt. Wil je toch verhuizen? Dan moet dat volledig je eigen keuze zijn en niet vanwege een gedwongen verkoop omdat je de woonlasten niet meer kunt opbrengen.
Woonlastenverzekering
Je hypotheeklasten vormen een maandelijks terugkerende forse uitgave. Met een woonlastenverzekering kun je (een deel van) die woonlasten opvangen als je arbeidsongeschikt of werkeloos zou worden. Bij een woonlastenverzekering heb je de keuze uit een vaste uitkering of een uitkering ter waarde van een bepaald percentage van de hypotheeklasten. Natuurlijk kun je ook kiezen uit verschillende looptijden.
Premie of koopsom
Sluit je een woonlastenverzekering af, dan heb je de keuze uit een maandelijkse premie of uit een koopsom. Bij een koopsom betaal je alle premies ineens, maar wel met een aantrekkelijke korting. Het is ook mogelijk om de koopsom mee te financieren in de hypotheek. Veelal adviseren wij deze tegen maandpremie, zoals de TAF Maandlastenbeschermer.
Extra voordeel
Behalve de zekerheid dat je kunt blijven wonen in je huidige huis, biedt een woonlastenverzekering nog een extra pluspunt. Meerdere hypotheekverstrekkers geven namelijk een korting op de hypotheekrente, als je een woonlastenverzekering afsluit. Jouw zekerheid is immers ook de zekerheid van de hypotheekverstrekker. Omdat deze korting behoorlijk kan oplopen, kun je zelfs (een deel van) je woonlastenverzekering terugverdienen.
